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中阿科技论坛2024年第3期

普惠金融背景下金融替代数据的征信边界研究

李恒利

（上海政法学院经济法学院,上海201701）

摘要：近年来，随着数字经济的快速发展，互联网和大数据等新技术在征信领域广泛应用，大量有效“替代

数据”被采集、分析和应用于判断企业和个人信用状况，征信已突破传统借贷信息共享的范围。然而，基于《中

华人民共和国个人信息保护法》实施情况，面对征信机构利用大数据不当搜集个人金融替代数据的现状，理应尽

快厘清金融替代数据的征信边界以保护信贷主体的金融信息权益。基于此，文章认为：应遵循《中华人民共和国

个人信息保护法》的基本原则，把满足“依法采集、用于描绘信用画像、服务普惠金融大局”三要素的金融替代

数据整体纳入征信监管中，明晰金融替代数据的分级分类管理制度，并结合情境脉络完整性理论细化金融替代数

据应用的场景化规则，并构建以诚信原则为核心、征信主体与信贷主体共同参与征信活动的良性互动机制。

关键词：金融替代数据；分级分类管理；场景化规则；征信合规；普惠金融

中图分类号：D922.28文献标识码：A

由于信贷机构与信贷用户之间的