农商银行普惠金融业务信贷风险管理.pdfVIP

金融

普惠金融，旨在为小微企业、农民、城镇低收入人群等提供

农商银行便捷、合理的金融服务，是实现金融包容性的重要途径。近年来，

我国在普惠金融领域取得了显著进展，但仍然面临诸多挑战。自

普惠金融业务国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》以来，

我国普惠金融信贷业务取得了显著成果。各大金融机构积极响应

信贷风险管理政策，推出了一系列普惠金融产品和服务，以满足不同群体的融

资需求。同时，监管部门对普惠金融定向降准政策的执行力度不

断加大，进一步推动了普惠金融业务的快速发展。

文/魏锋左彩兵黄巧艳

当前，我国普惠金融信贷业务主要依据中国人民银行和银保

监会的口径进行认定。中国人民银行定向降准口径包括八项指标，

包括单户授信小于1000万元的小型企业贷款、单户授信小于

1000万元的微型企业贷款等。银保监会普惠金融业务两增口径

则涵盖单户授信1000万（含）以下的小微企业贷款等。虽然两

大机构的具体口径存在差异，但总体方向一致，即以小型微型企

业、个体工商户、小微企业主为主要服务对象，贷款金额以500

万或1000万元以下为界限。

现状

1.贷前风险管理：全面把握借款人信用状况

在贷前阶段，农商银行肩负着对借款人进行全方位信用调查

和风险评估的重要任务。这一过程涉及多个环节，包括资料审核、

征信查询和实地调查等。征信查询可以帮助银行了解借款人的信

用记录和还款能力，而实地调查则可以更深入地了解借款人的经

营状况和还款意愿。然而，在实际操作中，由于信息不对称和我

国征信体系尚不完善，贷前风险管理在一定程度上存在局限性。

面对百年未有之大变局，中西2.贷中风险管理：持续关注信贷业务动态

在贷中阶段，农商银行需要对信贷业务进行实时监控，确保资

部地区农村商业银行普惠金融

金安全。这一阶段的风险管理主要包括信贷业务合规审查、资金用

业务在不断发展壮大的同时，途监管、贷款利率和期限调整等。合规审查可以确保银行信贷业务

不良贷款余额和不良贷款率也的合法性和规范性，资金用途监管可以防止贷款被挪用，贷款利率

和期限的调