投保人违反告知义务的比例赔偿制度.pdfVIP

内容摘要

保险合同信息不对称的基本特性导致了保险制度对于信息义务的构建，其

中，投保人的如实告知义务是以保险合同缔约过程中双方当事人的不平等地位为

基础搭建起来的信息义务。其目的是为了降低保险人因信息不对称面临的风险，

从而使其正确评估风险，避免保险合同的给付对价失衡。然而，我国现行《保险

法》采用的“全有全无”的赔偿模式却背离了该制度设置的初衷，不仅没能合理平

衡双方的利益，反而通过全部支持一方当事人造成了权利义务的失衡。本文运用

分析法学、比较法学、法经济学等论证手法，试图从告知义务背后的理念源头出

发重新检视告知义务设立之初衷，跳脱现有的法律制度框架，在引入比例赔偿制

度的基础上构建违反告知义务后的赔偿责任体系，进而解决现行法律规定设计不

合理的问题。

基于上述背景，本文的内容主要分四个部分展开：

引言部分，通过实证研究阐述实务中关于告知义务纠纷的问题和争议，并得

到初步观点：对于如实告知义务法律后果的规定存在一些日渐明显的弊端，为了

更加契合对价平衡原则的内涵以及保护保险消费者的行业趋势，建议在未来的

《保险法》改革上，通过设置比例赔偿制度加以回应。

第二部分，引入比例赔偿制度的合理性基础。首先，比例赔偿制度较好的落

实了对价平衡原则对于给付均衡的要求，进而修正了“全有全无”的归责模式，主

观状态区分，客观因果关系判断带来的对价失衡局面。其次，比例赔偿制度对现

行如实告知义务的规则进行了重构，回避对于合同解除权的行使与保险人免赔的

关系判断问题，改善现有制度因存在双重结构而导致的司法适用困境。

第三部分，比例赔偿制度的构建。在整体制度方面，从适用对象、主观要件

和客观要件三个方面着手构建比例赔偿制度。其中，主观要件以投保人的主观状

态为主要变量。在投保人故意不履行告知义务时仍然适用原本规则，允许保险人

拒绝承担保险赔偿责任；在投保人存在过失的情况下，引入比例赔偿制度。不论

是重大过失还是一般过失，均不允许保险人解除合同，但允许其就已经发生的保

险事故按照一定的比例减少保险金的给付。客观要件方面，无需判断投保人未告

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知事项与保险事故的因果关系，只要投保人存在不实告知行为，且属于影响保险

人作出决策的重要事项即可启用比例赔偿制度。

第四部分，关于比例赔偿制度中衡量比例大小的方法。以最大程度满足对价

平衡原则和公平原则作为原则层面的指导，将影响比例大小的诸多因素按照过错

程度与风险状态的标准类型化，分梯度认定保险人最终应当承担的赔偿比例大

小，从而为解决比例大小难以认定，缺乏实践标准的局面提供参考。

第五部分，关于排除比例赔偿保险合同条款的效力问题。原则上，基于比例

赔偿制度的设立目的、对于交易安全、效率以及各方当事人利益维护的功能，不

允许当事人通过合同条款的方式排除适用制度本身。但是允许当事人对比例赔偿

制度的内容进行变更，即针对赔付金额的比例进行约定。特殊情况下，当保险人

得知不实告知的内容将不予承保或投保人故意欺诈时，经法院审定，可以认可保

险合同事先约定的排除比例赔偿制度条款的效力，允许保险人行使合同解除权。

最后，在上述分析与研究的基础上提出对《保险法》第16条的完善建议作

为本文的研究结论。

关键词：告知义务；比例赔偿；对价平衡原则

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Abstract

Thebasiccharacteristicofinformationasymmetryininsurancecontractleadsto

theconstructionofinformationobligationininsurancesystem,amongwhichthe

obligationofdisclosureoftheinsuredisbasedontheunequalstatusofbothpartiesin

theprocessofcontractinginsurancecontract.Itspurposeistoreducetheriskfacedby

theinsurerbecauseofasymmetricinformation,sothatitcancorrectlyas