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浅析制约中国消费信贷发展的因素和对策

经济速度的快速增长使得人们的消费需求有所变化，在人们日益提升的消费需求影响之下，我国市场供求关系出现了改变，影响了市场格局和经济发展。当前我国经济发展下行压力增加，为了尽快促进消费、拉动经济增长，应当大力发展消费信贷，不断释放人民群众的消费潜力。消费信贷可以满足人们的购房需求、购车需求以及其他消费需求，属于零售银行发展过程中的重要零售业务类型之一。消费信贷可以结合信贷政策要求为消费者提供贷款，可以有效提升商品的销售量，加快商品周转速度，改善消费者的现有生活质量。目前，国内消费信贷发展受到了各种不同因素的制约和影响，消费者对消费信贷的态度出现了变化。只有创新消费的发展模式，促进消费的改革和发展，才能让消费信贷在广大消费者中站稳脚跟。

一、消费信贷在中国的发展

消费信贷具体是指，金融机构利用各种不同方式向消费者提供所需要的贷款，常见的消费信贷提供方式包括抵押、质押担保或者信用保证等。消费信贷近年来呈现出了独特的发展特点。

（一）消费信贷发展规模扩大，保持快速增长的趋势

我国消费信贷余额持续增加，截至2019年3月，我国居民消费贷款规模达39.2万亿元，占境内贷款的比重为27.3%，其中短期消费贷款和中长期消费贷款规模分别为8.7万亿元和30.5亿元，占境内贷款的比重分别为6.1%和21.2%。自从1998年开始发展消费信贷之后，消费信贷余额为172亿元，在经过仅仅几年的发展后，2003年消费信贷余额高达15732.6亿元。由此可见，在5年间消费信贷余额规模扩大90倍，平均每年的增长速度高达112%。自从进入21世纪后，我国消费发展速度持续增加，在信息技术的支撑下开始形成了互联网消费放贷的模式，2017年放贷规模4.38万亿元，2018年9.78万亿元，同比增长幅度为122.9%，消费信贷规模的发展速度大幅度加快。

（二）消费信贷产品类型增加，结构体系得到了优化

消费信贷的主要产品类型是房贷和车贷，随着人们消费需求的不断增加，为了能够满足人们的新型消费需求，金融行业开始提出了信息化金融产品，人们可以通过各个平台完成贷款。例如花呗即为常见的信贷产品类型，提升了消费信贷业务开展的灵活性，为后续消费信贷的发展提供了良好的技术支持。

（三）地区与城市间存在发展差异

在消费信贷发展过程中，出现了地区不平衡、城乡差异过大的问题，这在一定程度上给当地消费信贷的发展造成了严重的制约和不利影响。例如，消费信贷主要在沿海地区这一类发达城市内发展，开办了各种不同类型的信贷业务，而经济发展水平较低的地区消费信贷品种出现了单一的问题。农村地区拥有巨大的消费潜力，我国乡村消费品零售额增长连续8年快于城镇；全国建制村已全部实现直接通邮，乡镇快递网点覆盖率达98%；2020年，农村地区累计收投包裹超300亿件，带动工业品下乡和农产品出村进城超1.5万亿元。但是目前，仍然没有针对农民制定完善的消费信贷体系，宣传不到位，没有充分开发出农民的消费信贷需求。

（四）消费信贷的发展趋势

当前我国消费信贷虽然发展速度较快，但是仍然处于发展的初期阶段，整体而言消费信贷产品的类型较少。但与美国等发达国家相比，中国消费金融渗透率仍然较低，未来还有很大发展空间。根据美联储统计，2017年底，美国消费贷款（未偿付余额）中非循环贷款（包括居民为购买汽车、度假、家居改善和教育等融资的消费贷款）扣除车贷后达到1.7万亿美元（约11.4亿元人民币），而中国短期消费贷款为6.8亿元（没有考虑消费者还贷金额，考虑后差距更大）。因此，中国的消费金融规模相对还比较低，还具有很大的发展空间。为了能够进一步加快消费信贷的发展速度，我国金融市场开始针对消费信贷体系和结构进行了完善。

第一，在消费信贷发展过程中开始重视加强风险管理。在新的社会环境下，人们的风险意识不断提高，为了能够避免出现不良信贷资产，金融机构开始重视针对用户的诚信评估体系进行完善，以此来加强消费信贷管理，有效保证了借贷安全性，减少商业银行的损失。并且，目前已经将消费信贷的还贷情况纳入信用评级体系中，有效提升了人们的诚信意识。

第二，充分发挥了金融科技的功能和作用。在科技快速发展的过程中，重视在消费信贷活动中融入了金融科技，打造了移动化的信贷服务模式，拓展了服务场景，明显提高了金融服务的效率，满足了人们在不同情况下的消费信贷需求，提高了金融服务体验。金融科技可以针对消费群体进行数据分析，识别用户的特点，能够从不同角度出发获取客户信息，防止出现信息不对称的现象。同时还打造线上审批模式，可以在短时间内完成贷款发放，能够尽快通过移动终端将金融服务传递给客户。虽然消费信贷的发展速度出现下降的问题，但是新理念、新技术的融入可以为消费信贷的发展提供新的动力。

二、制约我国消费信贷发展的因素

消费信贷的快速增长可以满足