网络保险的法律风险及防范对策研究.docVIP

湖南商学院论文

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网络保险的法律风险及其防范对策研究

【内容摘要】随着近几年互联网的日益普及与高速发展，网络保险越来越受到人们的关注，其面临的各种风险也随之而来。为此很多保民怀着隔岸观火的态度，静观其变。这在一定程度上阻碍了网络保险的发展。本文以互联网为背景，从网络保险的法律风险入手，分析了现阶段我国网络保险存在的问题，并探讨了相应的防范对策。

【关键词】网络保险；法律风险；在线投保；电子保单

【ABSTRACT】WiththegrowingpopularityandrapiddevelopmentoftheInternetinrecentyears,thenetworkinsurancehasholdnmoreandmorepeople’attention,andavarietyofrisksalsocome.Thereforemanystandonthesidelinewatching,waitingandseeing,whichtosomeextent,hindersthedevelopmentofthenetworkinsurance.Inthispaper,onthebasisoftheInternet,authoranalysestheexistingproblemsofChina’snetworkinsuranceatthepresentstage,andprobesintothecorrespondingcountermeasuresfromtheperspectiveoflegalrisksofthenetworkinsurance.

【KEYWORDS】NetworkInsurance;LegalRisk;OnlineInsurance;ElectronicPolicy

一、网络保险概述

（一）网络保险的概念与优势

所谓网络保险，狭义上是指保险的全过程实现网络化。广义上是指保险企业以信息技术为基础，以互联网为主要媒介来支持企业经营管理的一切经济行为，包括保险企业通过互联网向客户传递企业信息、产品信息和服务信息，也包括企业利用互联网作为公司日常经营和管理的后台支持。

相较之传统的保险，网络保险有着不可比拟的优势。以下按保险主体从两方面概述：

对保民而言，

1、跨越时间空间，随时随地享受服务。由于Internet不受时间空间限制的特点，保民可以全天24小时咨询相关信息，享受便捷服务。

2、产品齐全，对比方便。网络上各大保险公司的产品信息都可以搜集，信息丰富，选择多样，保民在全面比较之后可以选择自己最满意的产品。此外网络上会出售一些实体公司没有的短期保险产品，为保民提供了更多选择。

3、目标性强，避免投保盲目性。保民可以直接从网上获得自己关注的产品信息，方便快捷，从产品咨询到投保一瞬间就可以完成，为保民节省了不少时间。

4、方便省心，性价比高。网络上同等保额的同类产品，一般会比传统渠道的价格优惠很多。少则几元钱就可以买一份保险，省钱省心。

对保险公司而言，

1、降低运营费用，提高经营效益。保险公司通过互联网直接和保民建立联系，减少了不必要的中间环节，节省了相应的代理费用，培训费用等。另外，保险公司通过互联网管理公司日常业务，也减少了实体保险公司的巨大管理费用。

2、互动性强，增进公司与保民的距离。保民通过公司网站不仅可以了解公司形象，产品信息，服务信息，也可以通过通讯平台实现与

二、网络保险存在的法律风险

（一）由安全风险引发的法律风险

由于互联网本身的特殊性，使得整个网络系统无时无刻都存在着安全隐患。网络保险依托于互联网而存在，其安全风险随时都有可能发生。网络保险的安全风险主要涉及三方面：1、业务信息的安全，包括信息的保密性、完整性、认证性、可控性与不可否认性。2、网络保险系统的运行安全。3、网络保险的实体安全，包括环境安全、设备安全与媒体安全。如上任何一方发生安全问题，都可能导致信息资料的丢失或篡改，从而引发矛盾纠纷，最终上升至法律风险。此外，网上支付的安全性也是一直以来始终存在的不可忽视的安全问题。目前保险公司普遍保险引入第三方支付合作伙伴，以保证投保人的合法权益。但对于广大保民来说，还是应该提高警惕，以避免不必要的风险。

（二）由道德风险引发的法律风险

道德风险是由亚当斯密提出的：指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动（引自《国富论》）。道德风险通常是由与人的道德修养有关的无形因素引发的，可能是出于人们的不诚实、不正直或不