2025《城市商业银行发展特性分析综述》3500字.docx

城市商业银行发展特性分析综述

我国在1995年成立了第一个城商行，从1988年开始，在人民银行的主导下，城市合作银行逐渐变成了城市商业银行，这标志着城商行在我国进入了初级发展阶段，城商行诞生的初衷是为解决城市信用社高速发展暴露的众多问题，对城市信用社积累的不良资产进行管理，从而帮助地方金融防控风险。经过了这些年的发展，为降低银行账面不良资产率，城商行的账面资产迅猛扩张，一直到2019年年底，我国城商行的资产总额突破了37.28万亿，占银行业总资产的13.19%，已成为银行体系中非常重要、不可或缺的一份子。跟国有银行、股份制银行比起来，城商行需要依赖于地方政府，虽然存款和贷款的规模跟四大行的分支机构差距不大，但基础客群薄弱，增长空间有限、防范风险的能力较差，这些问题都对城商行的发展起到了制约作用。

1.1异地展业受限

城商行与全国性商业银行的最显著不同之处在于，城商行的作业范围一般限于银行所在省份之内，城商行成立的初心就是为了降低各地的系统性金融风险、服务本地实体企业，这一空间限制导致城商行的盈利空间较全国性商业银行有限，由于异地客户拓展受限，本地客户又面临与全国性商业银行的激烈竞争，因此城商行难以拓展广泛的基础客群，基础客群薄弱几乎是所有城商行的顽疾。2004年，我国不再限制城商行在异地开设分行，于是，众多城商行开始发展跨省市经营，抓住机会扩大生产规模，这种跨区域经营的方式，为城商行带来了新的利润增长点，仅用了两年时间，截止2011年，我国已经有91个城商行实现了跨省市经营，以及开设的分支机构也超过了375家，这种经营方式使城商行的资产负债规模和盈利水平大幅提高。

但经营范围的扩大带来了许多发展上的问题，首先城商行的资本、人力、财力资源有限，跨区经营需分散本地的经营重心，降低资源在本地市场的配置，这脱离了城商行设立时深耕本地企业的初衷；其次，城商行的管理水平不及全国性商业银行，粗放式的集权式管理不适用于拥有众多异地分行的体制，可能造成经营效率降低，无法满足各地差异化业务需求等后果；再者，我国众多商业银行所推出的金融产品和服务，从本质上看并没有太大区别，如果一味的扩张经营范围，只会让同一个区域内金融机构之间的竞争更加激烈，难以产生规模效应，且城商行的扩张优先向经济发展速度快、金融环境配置优良的东部发达城市覆盖，经济发达地区金融竞争过度，金融服务供给过度，这加剧了全国金融资源的不平衡。因此从2012年起，监管机构出台多项文件限制城商行的经营范围，要求城商行服务于地方经济，压制城商行盲目扩张规模的冲动，异地展业受限使城商行的盈利渠道缩窄。

表3.1城市商业银行异地展业监管措施

时间

政策

主要内容

银监会提出了“阳光普照”的理念，在对城商行进行监管时，实行跟全国商业银行一样的标准。

跟其他金融机构一样，城商行在异地发展了相同的展业权。

《关于中小银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》

城商行在发展过程中，要按照先省内后省外，先本地后异地，最后覆盖全国的顺序。

2012

银监会将城市商业银行发展的五大方向改为四大方向，去掉了“全国性银行”的定位

监管重新定义城市商业银行的市场定位，政策上不再支持城市商业银行进行异地经营

2013

在区域范围内，城商行可以可以在周围经济发达地区设置分支机构，但是不能在其他省经营，不得盲目扩张。

针对没有获得批准就擅自开设分支机构和网点的行为，要进行重点整治。

那些异地非持牌银行，要在1年之内回到本部。

资料来源：根据银监会官网公开发布信息整理

1.2资本补充面临压力

城商行的资产迅速发展扩张，使其对补充资本金产生了强烈的需求，通常城商行的股权大部分由地方财政掌握，然后利用民间资本、外资资本等各种渠道来吸收资金，因为在补充一级资本的时候，会面临较大的困难，并且渠道有限，最典型的缺陷就是城商行难以通过发行优先股、上市的方式实现资本的增加，所以在城商行中，一级资本的补充面临较大压力。在2013年，我国实施了《商业银行资本管理办法》，该文件指出：截止到2018年年末，我国非系统重要性银行中，其核心一级资本、一级资本以及资本的充足率分别要超过7.5%、8.5%和10.5%，调查发现，截止到2018年末，在北京银行、南京银行、江苏银行中，其一级资本的充足率分别达到了8.93%、8.51%和8.61%，和监管的红线比较接近，资本持续承压。目前我国银行的资本结构中，核心一级资本占据了大部分比重，而其他种类的资本金工具比较少，另外，城商行在资本工具方面缺乏创新，局限于以盈利转增资本、金融债、二级资本等，在直接发行永续债、二级资本工具、优先股等方面，仍有不少城商行难以满足准入资格，同时利润空间的下降使得城商行内源性的资本补充也面临压力，长期的资本补充遇到瓶颈，使城商行的长期资金较为不足，资金的稳定程度也受到了强