2025《我国车险理赔存在的问题分析综述》4300字.docx

我国车险理赔存在的问题分析综述

目录

TOC\o1-3\h\u30111我国车险理赔存在的问题分析综述 1

165611.1保险公司理赔的成本支出过多 1

316721.1.1道德风险的控制 1

47021.1.2查勘资源匮乏 1

250671.1.3未建立科学的核保政策 2

145181.2车辆理赔流程不合理 2

92631.2.1理赔流程周期长 2

45201.2.2缺乏对客户准确详细的索赔指导 3

315531.2.3机动车保险事故第一现场查勘率不高 3

90551.2.4理赔人员配置不均衡，综合素质有待提高 3

193181.2.5以理赔资源换取保费收入 3

174841.2.6理赔操作系统落后 4

202671.3理赔服务不到位 4

134041.3.1客户满意度低 4

3971.3.2理赔指引不到位 5

146151.3.3定核价格偏差大 5

135261.3.4理赔资料繁琐 6

70311.3.5理赔时效慢 6

1.1保险公司理赔的成本支出过多

1.1.1道德风险的控制

目前对保险公司来说，缺少对相关工作人员（核保人员、理赔人员、维修人员）的道德约束，同时也缺少对投保人的道德约束。近些年来，保险诈骗的事件频发，保险公司没有及时设立专门的岗位对保险欺诈事件进行处理。为了降低公司成本，继续由查勘定损人员代替相关岗位职责，在查勘、定损、核价、核损、核赔等环节中把可疑案件对上一级进行汇报，由上一级部门进行调查和解决。虽然目前保险欺诈的报道较多，但是对于保险欺诈的真实水平和相关数据保险公司进行了收集和评估。但是对于一线工作人员的工作素质和职业道德水平无法量化评估，评估的准确性也有待研究。尽管保险公司制定了相关的规定，以防有些工作人员与车辆维修厂相关人员进行勾结制造保险欺诈事件，但是对于道德风险，相关规定不能从根本上控制道德风险。

1.1.2查勘资源匮乏

对于保险公司来说，每个省和每个市的业务人员数量维持在稳定的数字。对于车险理赔，理赔资源的最佳配置要根据当地保险公司的车险业务量、车险理赔案件数量进行综合考量。根据某财险公司辽宁省分公司的理赔部门统计，辽宁分公司的下属市公司，每个月的车险理赔案件接近5000笔，14个市级公司均有涉及，人力配置处于较为紧缺的地步，对于县级公司来说，没有专职的理赔专员，通常由其他岗位人员兼顾。理赔专职人员的紧缺，各级机构的通常因为经营成本、实际情况等因素，没有进行客观的分析和调查。保险公司指定的代索赔修理厂，与保险公司仅为合作的关系，一些修理厂利用维修技术和保险咨询的信息不对称，对消费者进行保险欺诈。

1.1.3未建立科学的核保政策

核保政策是保险公司根据自身的业务情况和历史赔付资金进行个性化的营销策略。按照国际上的通用保险精算方法，将保险公司的业务跟进不同的类型制定的标准，对不同的消费者，进行个性化的车险承保政策和车险保费优惠，可提高车险业务的成交量，从而提高车险的经营利润。车险核保政策需要依赖于原始业务数据资料的准确性和可靠性，仔细梳理好历年的数据资料，对车险的相关风险进行精细计算，并在一定数据后进行预警，核保政策的有效执行可以从源头上降低车险理赔风险，是保险公司降低综合赔付率的手段之一。因此，目前保险公司的成本取决于前期能够收集准确的资料，理赔过程中要保证核保政策有效执行。一些保险公司的业务人员，利用自身的特殊地位与客户进行勾结骗取理赔金，帮助客户在查勘和定损等环节虚开证明或者诊断，制造假案进行保险欺诈；一些保险公司的业务人员对客户进行信息隐瞒，公然对消费者进行索贿。长期以往，会对客户的满意度有所影响，同时增加保险公司的不合理支出。

1.2车辆理赔流程不合理

1.2.1理赔流程周期长

表4我国保险行业结案期

2017年

2018年

2019年

2020年

车险整体结案期

29天

26天

22天

19天

人伤车险结案期

156天

151天

146天

143天

代勘察车险结案期

38天

35天

31天

28天

通过上表4可以看出，车险整体结案期从2017年的29天缩短至2020年的19天；涉及人员伤亡的车险结案期从2017年的156天缩短至2020年的143天；外地代勘察车险结案期从2017年的38天缩短至2020年的28天，远远高于车险案件整体结案期。目前车险理赔的流程发展较为成熟，但是仍然受制于保险风险控制的要求，在结案时间上很难继续缩短时间。尤其涉及到车辆理赔数额较大的案件，需要逐级进行审批，平均耗费时间较久，需要消费者等待较长的时间才能拿到理赔款。

1.2.2缺乏对客户准确详细的索赔指导

某些保险公司的机动车辆保险合同中，对客户在遭遇车祸后应如