《保险公司》课件_第一章 复习思考题.docVIP

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保险公司经营导论

复习思考题

名词解释

（1）理论费率

理论费率是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。保险理论费率由纯费率和附加费率两部分组成。

纯费率在财产保险中是一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险人的保险金额损失率情况的综合反映。在人身保险中，纯费率是依据预定的死亡率和预定的利息率由精算师精算出来的，依据纯费率筹集的纯保费是保证用于将来保险金赔付的。附加费率通常是依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定的，附加费率中除行政管理费用外，还包括作为提供保险服务的保险公司承担风险责任的一定报酬，表现为风险费率，由其决定的风险值就是保险公司应获取的利润。

(2)实际费率

实际费率是保险理论费率的市场化，按照市场供求关系和保险市场主体之间的竞争，围绕理论费率上下波动，但波动的幅度受保险监管机构规定的管制费率约束，一般不允许超出管制费率的界限。所以实际费率并不是完全市场化的费率，是政府宏观监管下的费率。

（3）管制费率

管制费率是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率作出的最低要求。.

（4）纯费率

纯费率是一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保险人的保险金额损失率情况的综合反映。

（5）附加费率

附加费率通常是依照保险合同的业务费用支出与保险金额来确定的，附加费率中除行政管理费用外，还包括作为提供保险服务的保险公司承担风险责任的一定报酬，表现为风险费率，由其决定的风险值就是保险公司应获取的利润。

2.简述寿险费率厘定的要素。

人寿保险费率厘定要考虑以下三个基本要素：

1.死亡率或生存率

保险费率计算时必须依据被保险人的生存率和死亡率。生存率与死亡率来自于生命表，生命表中所记载的生存率和死亡率是人寿保险费率厘定的重要依据。

2.利息率

人寿保险保费的收取和保险金的给付之间存在很长的时间差，因此在寿险费率厘定时还要考虑利息因素。市场利率与预定利率的偏差会严重影响寿险公司的经营。为避免预定利率风险，寿险公司开发了一些预定利率很低，甚至没有预定利率的利率敏感性险种。

3.营业费用率

由于寿险公司业务经营过程中的各项费用开支都由被保险人来负担，因此在附加费率计算时就要考虑营业费用率。

4、其他

在人寿保险费率厘定时，为确保费率厘定的准确、合理，还要考虑其他因素。

(1)解约率。解约率是全年解约保额与年初有效保额的比率，解约率会影响保险公司的经营效率。

(2)分红率。从寿险公司的稳健经营出发，寿险公司费率厘定时，对死亡率、利息率、营业费用率的选择与确定必须与他们的分红率相匹配，才能保证实现保单的分红。

（3）残废率。残废率是指健康人在保险期限内发生残废的概率。许多寿险公司都开发了一些综合性的寿险险种，除了传统的死亡、生存给付外，还附上了残废给付或残废优惠。保险责任的扩大要求寿险公司在费率厘定时考虑残废率，以确保保险费率厘定的准确和保险双方权利、义务的对等。

（4）保单中嵌入的各种选择权被保单持有人行使的概率。为满足保单持有人多层次的保险需求，保险公司牺牲自身利益给保单持有人提供多种选择权。保险公司在设计寿险合同和厘定费率时须考虑选择权将来被行使的可能性，否则会影响保险费率厘定的准确性。

3.分析保险公司经营的外部环境。

保险公司经营的外部环境包括：自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、市场环境、文化环境和社会环境。这些环境因素对保险公司来说属于不可控的因素。

(1)自然环境

保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规则变动而导致的自然风险两部分。土地、水、能源等自然资源，会直接制约保险公司的经营活动。而且，保险公司作为经营风险的专业机构，由于自然界的不规则变动而导致的风险，如地震、洪水、海啸、飓风等，对保险公司的影响远远大于一般工商企业，它使保险业的经营经常处在一种不确定的自然环境之中。

（2）人口环境

人口环境不仅决定了保险市场需求的潜在容量，还决定了保险市场的需求格局。人口环境与人身保险的经营关系非常密切。人们生活水平的提高和医疗技术的进步以及家庭结构和功能的变化使保险的需求不断上升；城市化进程和全球性市场使人口的流动性增大，对保险产品和保险技术提出了新的挑战。

（3）经济环境

保险经营的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。国民经济形势作为宏观经济环境因素，直接制约着保险业的发展速度和发展规模。从经济周期来看，经济周期的不同阶段会对保险公司的供求和业务经营产生很大的影响。投保人缴费能力和保险需求在很大程度上取决于国民经济总水平和发展速度。另一方面，财险和寿险均受经济周期波动的影响较大，因此经济环境因素对一国保险业的经营水平、