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客户风险评估管理制度

一、总则

（一）目的

为有效识别、评估和控制客户风险，规范公司客户风险管理流程，保障公司稳健运营，特制定本制度。

（二）适用范围

本制度适用于公司与各类客户建立业务关系、开展业务活动的全过程风险评估与管理。

（三）基本原则

1.全面性原则：涵盖客户的各个方面，包括基本信息、经营状况、财务状况、信用记录等，进行全面风险评估。

2.客观性原则：依据客观事实和数据，运用科学合理的评估方法，确保评估结果真实可靠。

3.动态性原则：根据客户情况的变化，实时调整风险评估等级，及时发现和应对潜在风险。

4.保密性原则：对客户风险评估过程中涉及的商业秘密和客户信息严格保密。

二、客户风险评估组织与职责

（一）风险管理委员会

1.负责审议客户风险评估管理制度、重大客户风险评估报告等。

2.对公司客户风险管理的重大事项进行决策。

（二）风险管理部门

1.制定客户风险评估的具体标准和流程。

2.收集、整理和分析客户信息，进行风险评估和评级。

3.跟踪客户风险状况，及时发出风险预警。

（三）业务部门

1.负责提供客户的基础信息和业务开展情况。

2.配合风险管理部门进行客户风险评估工作，执行风险应对措施。

（四）其他相关部门

如财务部门提供客户财务数据，法务部门提供法律风险评估等，协同做好客户风险评估管理工作。

三、客户信息收集

（一）基本信息

1.客户的注册登记信息，包括名称、地址、法定代表人、注册资本等。

2.经营范围、股权结构、组织架构等。

（二）经营状况

1.近年度的经营业绩，如营业收入、利润、市场份额等。

2.主要产品或服务的市场竞争力、销售渠道等。

3.行业发展趋势对客户经营的影响。

（三）财务状况

1.资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表。

2.偿债能力指标，如资产负债率、流动比率等。

3.盈利能力指标，如毛利率、净利率等。

4.营运能力指标，如存货周转率、应收账款周转率等。

（四）信用记录

1.银行贷款记录、还款情况。

2.商业信用记录，是否存在拖欠货款、违约等情况。

3.司法诉讼记录，是否涉及重大法律纠纷。

（五）收集渠道

1.客户主动提供的资料。

2.公开信息查询，如政府部门网站、企业信用信息公示系统等。

3.与客户的沟通交流、实地考察。

4.第三方机构提供的报告，如信用评级报告、财务审计报告等。

四、客户风险评估方法

（一）定性评估

1.管理层素质：评估客户管理层的专业能力、管理经验、诚信度等。

2.行业风险：分析客户所处行业的市场竞争状况、政策环境、技术变革等风险因素。

3.经营风险：考察客户的经营策略、市场定位、产品或服务的稳定性等。

4.信誉状况：根据客户的信用记录、商业口碑等评估信誉风险。

（二）定量评估

1.设定财务指标权重，如资产负债率占比30%，流动比率占比20%等。

2.根据财务报表数据计算各项指标得分，如资产负债率过高则得分较低。

3.综合各项财务指标得分得出财务风险得分。

4.结合信用记录等非财务指标进行加权平均，得出客户风险综合得分。

（三）风险评级

根据风险综合得分，将客户风险分为高、中、低三个等级：

1.高风险客户：得分在[具体区间1]以上，此类客户存在较大风险，可能对公司造成重大损失。

2.中风险客户：得分在[具体区间2]，风险程度适中，需密切关注。

3.低风险客户：得分在[具体区间3]以下，风险相对较小。

五、客户风险评估流程

（一）新客户风险评估

1.业务部门在与新客户建立业务关系前，填写《新客户风险评估申请表》，提交客户基本信息。

2.风险管理部门收到申请表后，按照信息收集要求，补充收集客户相关信息。

3.运用定性和定量评估方法，对客户进行风险评估，确定风险等级。

4.出具《新客户风险评估报告》，报风险管理委员会审议。

5.风险管理委员会根据审议结果，决定是否与新客户开展业务及业务开展的条件。

（二）老客户风险持续评估

1.风险管理部门定期（每[具体时间周期]）对老客户进行风险持续评估。

2.业务部门提供客户最新经营状况、财务状况等信息。

3.风险管理部门根据新信息调整客户风险等级。

4.如风险等级发生重大变化，及时发出风险预警，通知业务部门采取相应措施。

（三）重大业务项目风险专项评估

1.对于涉及金额较大、风险较高的重大业务项目，业务部门提出专项风险评估申请。

2.风险管理部门组织相关部门进行联合评估，制定专项评估方案。

3.综合考虑项目的各个风险因素，进行深入分析