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普惠金融趋势下，中小银行如何突围？

中小银行亟须通过数字化转型拓展普惠金融服务、提升服务效率和质量，在“技术迭代加速倒逼组织变革、客户需求升维倒逼服务创新”的转型阵痛中，探索出一条具有自身特色的数字化突围路径

在百年未有之大变局与数字经济浪潮交汇的历史方位下，中小银行站在金融供给侧结构性改革的时代前沿，正经历着从“高速扩张”向“深耕细作”的战略转折，亟须通过数字化转型拓展普惠金融服务、提升服务效率和质量，在“技术迭代加速倒逼组织变革、客户需求升维倒逼服务创新”的转型阵痛中，探索出一条具有自身特色的数字化突围路径。

普惠金融：贯通金融血脉与实体经济肌理的“主渠道”

普惠金融的核心是通过提供优质金融产品和服务，满足不同社会群体的金融需求，尤其是传统银行服务未能充分覆盖的小微企业、农民、城镇低收入人群等特殊群体。近年来，我国通过顶层设计加速普惠金融发展，推动金融服务从“增量扩面”向“提质增效”转变。

从战略机遇维度看，普惠金融与数字化转型双融共促，推动形成“差异化定位、生态化服务、科技化赋能”多维融合的金融服务新模式。国有大行在服务实体经济等国家战略中构建“科技＋场景生态”的新型服务体系，推动金融服务向下延伸，实现普惠金融与服务实体有效融合，重塑了金融资源配置的效率逻辑，为中小银行提供了实践路径参考。而地方性中小银行依托人缘、地缘优势，狠抓地方政府政策机遇，构筑命运共同体，以“本地化数据＋场景化服务＋敏捷化响应”等方面探索，在服务小微经济、社区金融等领域打造不可替代的生态位次。从转型挑战维度看，普惠金融的纵深发展进一步加剧银行业“马太效应”，形成“技术驱动型创新”与“生态协同型进化”的双重竞争态势。国有大行凭借“数据资产＋科技底座”的双重优势，正在构建普惠金融的“数字生态”，这种“降维打击”不仅改变市场竞争格局，更倒逼中小银行启动“数智化生存”的深层变革。

数字化转型：中小银行面临的时代“必答题”

截至2024年末，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额达81.4万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额达33.3万亿元，同比增长14.7%。这表明我国普惠金融正快速实现“增量扩面”。以物联网、区块链、人工智能为代表的前沿技术不断迭代升级，成为数字普惠金融发展的底层技术支撑，数字化转型成为中小银行发展方向之一。

中小银行数字化转型是金融科技颠覆性发展、客户需求根本性改变和竞争格局加速重构等因素共同促成的结果。首先，金融科技的快速演进重构了银行业的底层逻辑。新一代信息技术推动金融服务的底层架构从“流程驱动”转向“数据驱动”，重塑了银行业的商业模式，即从“网点为中心”转向“场景为中心”，从“产品供给”转向“需求驱动”。其次，随着数字化浪潮推进，客户的金融需求从“功能满足”升级为“体验优先”，向个性化、多样化和便捷化发展，倒逼中小银行加快数字化转型，以科技赋能银行业务的可持续发展。最后，传统金融边界在数字时代被打破，中小银行面临“跨界竞争”与“同业挤压”的双重挑战。这迫使中小银行加速转型，以抵御市场份额被侵蚀。因此，中小银行数字化转型是提升金融服务水平的客观需要、“因需而变”的必然结果和应对跨界竞争的必然选择。

阻力交织：中小银行数字化转型成效欠佳

中小银行数字化转型虽已成为共识，但仍面临“战略—组织—产品”三重系统性挑战，亟须从全局视角重构数字化转型的价值逻辑与实施路径。

技术应用与战略价值的结构性错位。中小银行数字化转型普遍存在战略定位模糊、执行路径碎片化等问题。部分银行陷入“为数字化而数字化”的认知误区，未从战略高度统筹业务、数据与组织，形成“技术空转”，严重影响转型效果；其次，中小银行在管理经验和制度建设方面存在不足，尤其是战略规划建设方面；最后，数字化转型是一项长期系统性工程，中小银行通常难以持续投入足够资源以实施长远规划。

部室制组织与敏捷化需求的范式冲突。中小银行传统“条线化”的组织架构难以适应数字化转型的跨部门协作需求。组织架构层面，部室制管理体系中部门间壁垒分明，缺乏有效的沟通与协作机制，数字化项目面临协调难题；人才队伍层面，中小银行人才储备和薪酬水平相对较弱，难以在短时间内培养出符合需求的金融科技人才，制约其数字化转型的推进。

同质化竞争与生态位塌陷的恶性循环。与国有大行相比，中小银行缺乏资金和技术支撑，产品研发陷入“模仿竞赛”，难以摆脱同质化竞争困局。

普惠金融趋势下商业银行数字化转型的“道”与“术”

中小银行数字化转型是金融供给侧结构性改革的系统工程，需突破传统“工具论”思维，明确“转型”才是本质内核。

锚定转型目标，依循业务战略擘画差异化转型蓝图。以普惠金融战略为指引，搭建“目标分层、路径递进、动态校准”的规划框架。战略定位维度，将区域经济特色与自身资源优势融合，精准锚定差异化竞争航道；路