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关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知

背景与目标

近年来，经营用途贷款在支持实体经济发展、助力小微企业和个体工商户等方面发挥了重要作用。然而，部分不法分子和违规主体通过各种手段，将经营用途贷款违规流入房地产领域，这不仅违背了国家对经营用途贷款的政策初衷，扰乱了房地产市场的正常秩序，还增加了金融体系的潜在风险。为进一步加强经营用途贷款管理，防止贷款资金违规流入房地产领域，促进房地产市场平稳健康发展和金融秩序稳定，现作出如下通知。

明确经营用途贷款的合规使用要求

经营用途贷款是银行等金融机构向借款人发放的，用于合法生产经营活动的贷款。借款人应将贷款资金用于符合国家产业政策、市场准入标准和相关法律法规规定的生产经营活动，包括但不限于采购原材料、支付租金、扩大生产规模、技术研发等。严禁借款人将经营用途贷款资金直接或间接用于以下与房地产相关的活动：

1.购房支出：不得使用经营用途贷款资金支付购房首付款、尾款或偿还购房贷款等。无论是购买新建商品房、二手房，还是商业用房等，都在禁止范围内。

2.房地产开发：严禁将贷款资金投入房地产开发项目，包括土地购置、项目建设等环节。

3.炒房：禁止利用经营用途贷款资金进行房地产投机炒作，如囤积房源、哄抬房价等行为。

金融机构应在贷款合同中明确约定贷款用途，并向借款人充分提示违规使用贷款的法律责任和后果。同时，加强对贷款资金使用的监测和管理，确保贷款资金按照约定用途使用。

加强借款人资质审核

1.主体资格审核：金融机构应严格审核借款人的主体资格，确保借款人是依法设立、合法经营的企业或个体工商户。对于新注册企业、空壳企业等，要重点审查其注册时间、经营状况、资金流水等情况，防止借款人通过虚假注册企业套取经营用途贷款。

2.经营能力评估：全面评估借款人的经营能力和还款能力。审查借款人的经营历史、经营规模、市场竞争力、财务状况等因素，判断其是否具备真实的经营需求和还款能力。对于经营不稳定、盈利能力较弱的借款人，要谨慎发放贷款。

3.信用状况审查：查询借款人的信用报告，了解其信用记录和信用状况。对于存在不良信用记录、逾期还款等情况的借款人，要根据具体情况进行风险评估，决定是否发放贷款以及贷款的额度和利率。

规范贷款抵押物管理

1.抵押物合规性审查：金融机构在接受房地产作为抵押物发放经营用途贷款时，要严格审查抵押物的合规性。确保抵押物产权清晰、无争议，不存在被查封、抵押等限制情况。对于存在产权纠纷或其他法律问题的抵押物，不得接受作为贷款抵押物。

2.抵押物价值评估：合理评估抵押物的价值，防止高估抵押物价值导致贷款风险。采用专业的评估方法和评估机构，确保评估结果客观、公正、合理。对于评估价值过高或明显不合理的抵押物，要重新进行评估或调整贷款额度。

3.抵押物处置管理：制定完善的抵押物处置预案，在借款人出现违约情况时，能够及时、有效地处置抵押物，保障金融机构的债权安全。同时，要遵守相关法律法规和监管要求，规范抵押物处置程序。

强化贷款资金流向监测

1.建立资金监测系统：金融机构应建立健全贷款资金流向监测系统，利用大数据、人工智能等技术手段，对贷款资金的流向进行实时监测和分析。通过监测资金的划转、使用情况，及时发现异常资金流向。

2.受托支付管理：严格执行受托支付制度，对于符合受托支付条件的贷款，金融机构应将贷款资金直接支付给借款人的交易对手，减少借款人直接控制贷款资金的机会，降低贷款资金被挪用的风险。

3.账户管理：加强对借款人账户的管理，对借款人的还款账户、资金使用账户等进行监控。关注账户资金的进出情况，对于异常的资金往来要及时进行调查和核实。

加强贷后管理

1.定期回访和检查：金融机构应定期对借款人进行回访和检查，了解借款人的经营状况和贷款资金使用情况。通过实地走访、查阅财务报表等方式，核实借款人是否按照约定用途使用贷款资金，经营活动是否正常开展。

2.风险预警和处置：建立风险预警机制，对于发现的贷款风险隐患及时进行预警。根据风险程度采取相应的风险处置措施，如要求借款人提前还款、追加担保措施、调整贷款额度和利率等。

3.不良贷款管理：对于出现逾期还款等不良情况的贷款，金融机构要及时采取催收措施，依法维护自身的合法权益。同时，要分析不良贷款产生的原因，总结经验教训，加强风险管理。

加强金融机构内部管理

1.完善内部控制制度：金融机构应建立健全内部控制制度，加强对经营用途贷款业务的全流程管理。明确各部门和岗位的职责和权限，加强部门之间的协作和制约，防止出现内部管理漏洞。

2.加强员工培训：加强对员工的业务培训和职业道德教育，提高员工的业务水平和风险意识。使员工熟悉经营用途贷款的政策法规和业务流程，能够准确识别和防范贷款风险。

3.内部审计和监督：定期开展内部审计和