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浅析新冠疫情对医疗保险的影响及建议

摘要：新冠肺炎疫情爆发后，全球经济受到了严重影响。本文分析了疫情常态化过程中医疗保险面临的挑战，并结合后疫情时代的实际情况，提出了发展医疗保险的建议，以促进我国长期医疗服务的创新发展。

关键词：新冠疫情；医疗保险；发展建议

目前，全球疫情形势依然严峻，在党中央的正确领导下，经过全国人民的共同努力，我国疫情得到了有效控制。但新冠肺炎疫情的影响一直持续至今，对我国保险业产生了一定影响。保险业如何根据当前的经济环境以及疫情带来的挑战，及时调整业务结构与更新保险产品，谋求创新发展，是后疫情时代必须认真思考和研究的议题。

一、新冠疫情对医疗保险的影响分析

（一）新冠肺炎的出现妨碍了长期医疗保险普及

国内长期医疗保险的保险产品大多通过个险代理人和第三方中介渠道进行销售。而且突发疫情也给保险中介行业带来了很大的冲击，个险渠道同样面临着业务拓展难的问题、队伍留存的不稳定性，等等，在某种程度上，它妨碍了长期医疗保险工作的普及。与此同时，保险条款也有了一定程度专业化，疫情导致保险公司正在大力推广费率可调型的长期医疗险，遭遇到巨大的困境。与此同时，“短险长做”问题也不易被消费者认识到长期医疗保险。健康保险业务受疫情“催化”快速发展，年平均增长率在30%以上。但在它迅猛发展的同时，部分保险公司的销售行为不够规范，把短期健康险当作长期健康险来卖，以满足消费者长期保障需求的问题渐渐显露。消费者购买短期医疗保险的时候，不只是考虑了保障的问题，还要斟酌续保，不能理赔。于是保险公司以增加产品销量为目的，短期医疗保险一些产品术语或者宣传材料上采用了“自动续保”“承诺续保”“终身限额”字样，这种方式不易让消费者对长期医疗保险有所了解，也不易购买。一但它的赔付率超过了期望，就停止销售该商品，对消费者的利益造成很大伤害。中国银保监会明确表示，短期健康险不承诺续保担保。根据中国银保监会提供的数据，百多家保险公司经过整改，停止销售近两千种短期健康保险产品。

（二）“医疗通胀”现象的出现制约着长期医疗保险的开展

“医疗通胀”和“通货膨胀”大体一致，指医疗行业的货物、服务越来越昂贵了，主要表现为医药费，手术费，住院费，检测费等、挂号费和其他费用。也就是看病越看越贵，医疗花费不断增加。“医疗通胀”之所以会出现，大概有以下几个方面，在生活水平不断提高的今天，民众乐于挑选高质量的医院，医生，药品；二是因为日常不良的行为习惯所致，患长期慢性病人群渐增，并且逐渐扩散到年轻人中；三是随着科学技术的发展，新的医疗设备和药品造成了医疗费用的上升。在“医疗通胀”的冲击下，长期医疗保险产品因其保障期限的延长，晚期保险公司难以准确预估与控制医疗费用，继而影响产品定价，造成赔付水平节节攀高，有损失的危险。所以保险公司对于长期医疗保险产品是持审慎的态度，制约着其创新发展。

二、疫情背景下我国医疗保险的发展建议

（一）努力向消费者宣传，引导其接受长期医疗

保险产品政府要符合公众对长期医疗保险的诉求，鼓励各保险公司在深入调查研究的基础，持续提升自身的风险管控能力，发展长期医疗保险产品。以及保险公司正在研发费率可调整的长期医疗保险产品，要对消费者进行细致而正确的产品宣导，包括它的第一次费率调整的时机、费率调整诱因、费率调整上限，等等，减少无谓的争议。当然在一个多元化的发展社会，不同收入的人对保险产品有不同要求。所以在开发长期医疗保险产品时，让它迎合了不同社会群体对人才的要求，也是不切实际，保险公司可先进行高收入群体之间的普及宣传，然后扩散到各个人群。同时经营费率可调型长期医疗险，深入调研，了解用户对费率调整接受情况，对自己的经营情况进行适时的检讨与规范。此外，还应认真研发长期医疗险产品，妥善处理好费率上调与健康客户离职之间的冲突，不应由于强调在某一特定时期“保证续保”而发生，并将长期医疗保险产品进行减法处理，例如，降低保险责任和保险利益。后疫情时代，高企保险公司，除了使用个险代理人及第三方中介渠道出售长期医疗保险之外，也可以充分利用互联网进行宣传，破解新冠肺炎疫情导致产品推广障碍。互联网渠道具有更加灵活多样等优点、针对性强，销售成本相对低廉，能较好的提高推广效果，扩大长期医疗保险产品覆盖面，由此增加了消费者对费率可调型远期医疗保险的接受意愿。

（二）创新长期医疗保险产品设计，积极扩大投保群体

保险公司应清楚地认识到，创新和发展长期医疗保险旨在健全我国医疗保障体系，保障人民多层次医疗保障需求。同时确保保险公司不亏钱，可持续发展，要使多数居民都能缴纳得起长期医疗保险保费，从而拓宽承保人群，切实破解“死亡螺旋”难题。首先，产品设计上要注意消费者有无长期的支付能力。中国近6亿人每月大约挣1000元，在新冠肺炎疫情的冲击下，这批人的日子更不好过。所以各保险公司都能得到政府的指导，设