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2025年半年度
农村金融机构行业分析
研究报告
农村商业银行在我国金融服务体系中具有差异化定位和特殊的分支机构布局，
近年来资产负债规模保持稳定增长，占商业银行整体资产负债总额比重处在较低水
平。
一直以来，农村商业银行作为我国社会经济发展的重要组成部分，通过持续积累
的人缘地缘优势，以及其在注册地的属地化经营和渗透性布局，在我国幅员辽阔、人
口及产业结构复杂、差异化金融服务需求相对较高的背景下，发挥着其作为金融服务
体系“毛细血管”的作用，落实传导国家战略至三农实体经济，助力巩固脱贫攻坚成
效，打通金融服务乡村的最后一公里，促进三农经济的持续健康发展。截至2025年
6月末，我国各类农村金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行及农村信用合作
社）合计接近2000家，随着农村商业银行合并重组进程的不断推进，农村金融机构
数量较2024年末有所下降。从近年来主要经营数据表现看，农村商业银行资产负债
规模保持稳步增长，不良贷款率呈下降趋势，拨备水平持续提升，在净息差持续收窄
以及资产规模增长的共同作用下，净利润水平呈现波动、资产利润率水平有所下滑，
整体资本仍保持相对充足。截至2025年6月末，农村商业银行资产总额合计60.16
万亿元，占银行业金融机构的12.87%，负债总额55.84万亿元，不良贷款率2.77%，
拨备覆盖率161.87%，资本充足率13.21%。目前，我国正在推进省联社改革、农村金
融机构合并重组以及吸收合并村镇银行并转化为分支机构等中小银行改革重组事项，
上述事项的推进，一方面实现了对农村金融机构法人治理体系的进一步规范和优化，
同时也使得金融机构资源得以整合优化，进而推动竞争力和抗风险能力的提升。
表1农村商业银行主要财务数据
项目2020年末2021年末2022年末2023年末2024年末2025年6月末
资产总额（亿元）415314456947500104546113579077601585
负债总额（亿元）383939422308463932506571536940558431
不良贷款额（亿元）712776557546862377768051
不良贷款率（%）3.883.633.223.342.802.77
拨备覆盖率（%）122.19129.48143.23134.37156.40161.87
净息差（%）2.492.332.101.901.731.58
净利润（亿元）195321302081238821551409
资产利润率（%）0.620.600.530.540.450.55
流动性比例（%）65.2069.8374.9477.6885.6994.82
资本充足率（%）12.3712.5612.3712.2213.4813.21
数据来源：国家金融监督管理总局、wind，联合资信整理
农村商业银行信贷资产质量和拨备水平有所改善，但区域分化仍较为明显，在外
部环境以及自身资产端风险持续暴露的共同作用下，农村商业银行信用风险管控压
研究报告2
力仍存。农村金融机构因其属地化经营的特点，与地方区域经济发展质效呈正相关性。
随着全国性大型商业银行和各省市的城市商业银行对县域地区渗透水平逐步加深，对
农村金融机构主营业务市场份额亦形成一定挤占。属地经济发展的脆弱性、同业竞争
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