第5章 商业银行贷款业务原理.pptxVIP

第5章商业银行贷款业务原理

目标引领价值塑造：贷款是我国商业银行最主要的资产业务，也是经济主体最重要的资金来源。通过贷款行业结构的数据变化，体会银行支持实体经济的战略转变，激发学生的学习兴趣，关注政府政策动向，培养研究能力。知识传授：通过本章的学习，了解贷款的种类与贷款程序；掌握贷款价格构成与定价方法；掌握借款人信用分析的内容。

主要内容5.1贷款种类与贷款流程5.2贷款定价原理与方法5.3借款人信用调查分析

5.1贷款种类与贷款流程5.1.1贷款种类5.1.2贷款流程

5.1.1贷款种类贷款：商业银行将一定量的资金，按照相应的规则，为获得利润而向借款人提供资金使用的借贷行为。(1)根据贷款期限划分根据贷款期限划分为通知贷款、定期贷款意义：按贷款期限划分贷款种类，按照资金的流动性和资金的流转速度来安排贷款的期限，有利于银行计划管理，保持银行的流动性。①通知贷款，也称活期贷款，是贷款时不确定期限，银行可以随时但提前通知客户归还的贷款。特点：贷款期限短，流动性较高，对银行来说，具有较强的灵活性。

5.1.1贷款种类②定期贷款，是指有固定期限的贷款，一般不提前收回。具体可以分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。短期贷款，期限在1年以内(含1年)的贷款。适于支持借款人对流动资金的短期需要。特点：适用范围广、借贷频繁，需求时间性强。

5.1.1贷款种类中期贷款，期限在1年以上,5年(含5年)以下的贷款。技术改造贷款属于中期贷款，贷款期限不超过5年。长期贷款，期限在5年以上(不含5年)的贷款。由基本建设等大型项目贷款和消费贷款构成。特点：中长期贷款数额多，期限长，周转速度慢，收益相对也较高；蕴含着较大的信用风险和流动性风险。中长期贷款采用分期偿还本息，可以按月、按季或者按半年、按1年偿还一次贷款。

5.1.1贷款种类（2）按贷款保障程度划分按贷款保障程度划分,分为信用贷款、担保贷款和票据贴现意义：按贷款的保障程度划分贷款，为分析贷款的风险提供依据，有利于银行根据贷款的风险程度管理贷款，提高贷款的安全性。①信用贷款，银行以借款人的信誉与未来的现金流量为依据，无需抵押物或者第三人的担保而发放的贷款。②担保贷款，是银行以借款人所提供的履行债务的物权担保或者以第三人的信用担保而发放的贷款。

5.1.1贷款种类保证贷款，按《民法典》规定的保证方式，商业银行发放的以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而的贷款。抵押贷款，按《民法典》规定的抵押方式，商业银行发放的以借款人或第三人的财产作为抵押物担保的贷款。质押贷款，按《民法典》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物担保的贷款。质押贷款，又分动产质押贷款和权利质押贷款。

5.1.1贷款种类③票据贴现，是贴现持票人将未到期的商业票据转让给贴现金融机构，贴现金融机构在扣除了从贴现之日起，至票据到期之日止的利息之后，将剩余款项付给持票人的资金融通行为。

5.1.1贷款种类（3）按对贷款的自主权划分根据贷款人对贷款的自主权划分：自营贷款、委托贷款意义：依据对贷款的自主性划分贷款,有利于分清贷款的管理权限,明确责任,实行不同的管理方法;有利于促进商业银行的商业化运作。①自营贷款，商业银行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

5.1.1贷款种类②委托贷款，由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。受托人：国有商业银行、股份制商业银行、城乡信用社、城市商业银行和金融信托投资公司，政府部门的委托贷款主要由国有商业银行来办理。

5.1.1贷款种类（4）按贷款质量划分按贷款质量分类：正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款意义：是一种事前监督，具有预警的作用，使得银行处于处理贷款的主动地位；有利于识别贷款的内在风险，从而提高银行信贷管理水平；有利于金融监管当局对商业银行进行有效监督、正确评估，并为制定政策提供依据。

5.1.1贷款种类正常贷款:债务人能够履行合同，没有客观证据表明本金、利息或收益不能按时足额偿付。关注贷款:虽然存在一些可能对履行合同产生不利影响的因素，但债务人目前有能力偿付本金、利息或收益。次级贷款:债务人无法足额偿付本金、利息或收益，或金融资产已经发生信用减值。

5.1.1贷款种类可疑贷款:债务人已经无法足额偿付本金、利息或收益，金融资产已发生显著信用减值。损失贷款:在采取所有可能的措施后，只能收回极少部分金融资产，或损失全部金融资产。

5.1.1贷款种类（5)按业务类型划分按业务类型把贷款划分为公司类贷款、票据贴现和个人贷款。

5.1.1贷款种类（6）按贷款行业