第6章 商业银行贷款业务操作实务.pptxVIP

第6章商业银行贷款业务操作实务

目标引领价值塑造：商业银行的金融工作具有政治性、人民性，通过贷款投向的调整，助力稳住经济大盘。通过本章的学习，领会银行的社会责任和风险意识，结合《习近平新时代中国特色社会主义思想学习纲要》中习近平总书记关于总体国家安全观，结合国际上银行倒闭的案例，阐述银行安全是国家安全的重要组成部分，是经济发展的基础。感受中国的安全环境的优势，正确对待业务创新，以谨慎的态度从事银行业务活动，树立正确的银行发展观。知识传授：通过本章的学习，了解信用贷款的特征；掌握保证贷款的法律规定和操作要点；了解抵押物的种类；掌握抵押贷款的管理要点；区分质押与抵押的不同；掌握影响消费贷款借款人的还款能力的因素；领会票据贴现的审查要点；了解外汇贷款的种类。

主要内容6.1信用贷款与担保贷款6.2抵押贷款与质押贷款6.3票据贴现与消费贷款6.4贷款质量管理

6.1信用贷款与担保贷款6.1.1信用贷款6.1.2保证贷款

6.1.1信用贷款1)信用贷款的特点①贷款手续简便②贷款风险较大,执行较高的利率③只对优良信用客户发放

6.1.1信用贷款2)信用贷款操作与管理要点(1)评估借款人的信用状况(2)确定贷款的期限与额度(3)贷款的审批与发放(4)贷后检查与监督使用(5)收回贷款本息

6.1.2保证贷款1)保证的特征(1)保证人必须是主合同当事人以外的第三人。(2)保证属于人的担保范畴，是一种信用担保。(3)保证是约定的担保。

6.1.2保证贷款2)保证担保的一般法律规定(1)保证人保证人的条件：合法的主体资格、足够的经济实力、良好的信誉，即保证人必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民。不得作保证人:①国家机关。②以公益为目的的事业单位、社会团体,如学校、医院等。③企业法人的分支机构、职能部门。阅读：案例6-1

6.1.2保证贷款(2)保证方式①一般保证：当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的保证。②连带责任保证：在保证合同中约定,保证人与借款人对借款承担连带责任。

6.1.2保证贷款区别：一般保证：借款人是第一债务人,保证人是第二债务人,实际上履行补充责任。连带责任保证：借款人与保证人是同一偿债顺序人,借款人不偿还贷款时,商业银行可以要求保证人与借款人中的任何一个进行清偿连带责任保证的保证责任大于一般保证责任。保证合同中应约定保证方式，没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

6.1.2保证贷款(3)保证责任保证责任是保证人应当承担责任的担保范围。依据《民法典》，保证的范围有：主债权及其利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。主债权即贷款本金，是担保的主要部分；贷款利息，是贷款产生的利息；违约金，是法律规定或合同约定的，借款人违约不偿还贷款时，必须付给商业银行的一定数额的金钱，分为法定违约金和约定违约金；损害赔偿金，是借款人不履行债务而给银行造成损害时，法律强制其向银行支付的款项；实现债权的费用，如诉讼费、仲裁费、拍卖费、通知保证人费用等。借贷双方也可以协商保证范围，约定的先于法定的保证范围。

6.1.2保证贷款保证人可以要求债务人提供反担保。在保证期间内，如果银行将贷款转让给第三人，保证人在原保证的范围内承担保证责任；如果银行许可借款人转让借款的，或者银行与借款人协议变更借款合同的，须经保证人书面同意，否则，保证人不承担保证责任。合同有约定的除外。同一笔贷款既有保证人的担保，又有物的担保，保证人对物的担保以外的贷款承担保证责任，即物的担保先于人的担保。贷款到期后，如果物的担保满足了全部贷款的实现，保证人不再承担保证责任；如果物的担保只满足了部分贷款，保证人只对担保物未满足的部分承担责任。

6.1.2保证贷款(4)保证期间保证期间是保证人承担保证责任的有效期，是自贷款到期日起开始的一段期间。有约定保证期间与法定保证期间两种。约定保证期间：保证人与商业银行在保证合同中约定的期限。约定的保证期间优于法定的保证期间。在保证期间内，如果是一般保证方式，商业银行并未对借款人起诉或者申请仲裁的，保证人的保证责任免除；如果商业银行已对借款人起诉或者申请仲裁的，保证期间适用于诉讼时效中断的规定。如果是连带责任保证的，商业银行未要求保证人承担保证责任的，保证责任免除。阅读:案例6-2保证期间等于主债务履行期间，视为没有约定

6.1.2保证贷款3)保证贷款的操作要点(1)调查保证人的保证能力第一,调查保证人是否具有合法的主体资格,即调查保证人是否是有代为清偿债务能力的法人、其他组织或公民。第二,调查核实保证人的担保能力,了解分析保证人是否拥有代为清偿贷款的能力。具体：保证人要有代为清偿贷款的有处分权的、可变现的财产；不存在经营困难、严重亏损、信用等级