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第五节规范民间借贷理解融资租赁

大家好!

我是今天课程的讲师张坚。我将为大家讲解第9单元第五节的内容，首先我们来看看规范民间借贷。

民间借贷是一种历史悠久、在世界范围内广泛存在的民间金融活动。民间借贷融资方式非常灵活有效，既能够解决借款人短期应急资金需求问题，也可以解决不符合向银行贷款的各种条件而缺少长期资金的问题。

民间借贷是指自然人之间或自然人与法人、其他组织之间，以货币或其他有价证券为标的进行资金融通的行为。所以，从定义上来看，简单概括就是：非官方批准的资金融通行为，就叫民间借贷。民间借贷与银行贷款一样，除了有借贷双方，一般也会有抵押、质押、第三人作为保证人等措施来保障债权人的资金安全，具吸引力强、信用好、融资率高的特点。

（1）吸引力强是因为民间借贷主要是出于金融投资人的个人意愿，多数民间借贷的利率水平都高于正规金融机构的同期贷款利率，这对于社会中的闲置资金有着很大的吸引力，让游离的资金发挥了有效的作用。

（2）农村创业者的初始资金一般都不大，其主要来源是自己的积蓄和身边的亲戚朋友。这种融资方式一般表现为额度相对较小，缺少正规的借款合同，缺少抵押担保方式，更多的是基于亲情、友谊和相互信任。

（3）民间借贷流程较少，街道手续简单，让资金在短时间内就可以发挥作用，是一种较为有效的集资手段。

从2003年开始，我国相继出台了一系列扶持政策，逐步放开了民间小额信贷的限制，民间借贷进入了黄金发展时期，其增长速度非常快，亟需政府介入，规范其发展。

为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，同时也为了探索小额信贷公司的进一步发展问题。

我国2005年10月开始在山西、内蒙古、贵州、四川、陕西等5省份进行了小额贷款公司试点，取得了一定的经验与成果，民间借贷总规模到2005年突破了1万亿元。

为进一步改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，2008年5月4日，中国人民银行、中国银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，政府对小额信贷公司的发展采取的是积极的态度，但是有一点是要强调的，这些小额信贷公司必须“只贷不存”，并对借贷利率做出了规定，不得超过同期银行借贷利率的4倍。

我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。但随着改革开放的不断深入和市场经济不断发展，我国的民间借贷又逐渐发展起来。尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。

究其原因，民间借贷活跃是我国社会主义经济发展过程中的必然现象，是现阶段资金“供”与“需”矛盾的必然结果。

其成因主要有以下几点：大量闲散资金诱发民间借贷，信贷政策紧缩推动民间借贷，借贷手续简便驱动民间借贷

（一）大量闲散资金诱发民间借贷

随着市场经济的发展，人民生活越来越富裕，部分群众积累了一定的财富，但是由于金融市场还不发达，证券投资不完善，国债也很难买到，加之近年来国家多次降低存、贷款利率，存款利息较低，对资金持有者缺乏吸引力，导致了这部分资金成了民间借贷的主要源泉。

从经济利益角度考虑，民间借贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。绝大多数借高利贷者都是为了做生意赚大钱，或者是在商场上一时亏损为了“翻本”，而放贷者则是为了牟取暴利。

对于有钱者来说，将钱存入银行利息太少，投资股票风险太大，投资房地产时间太长、投资钱币、邮票等专业知识又不够，而放高利贷则使他们既能较快获取暴利，又能逃避工商、税收等部门的监督，这是其存在并迅速发展的根本动力。

（二）信贷政策紧缩推动民间借贷

近年来受宏观经济环境和多种因素影响，金融机构存贷差在增大，一些国有商业银行甚至出现了贷款负增长，进而造成了一方面有不少资金在银行沉淀，另一方面急需用钱的中小企业却得不到贷款。

一是国家宏观调控。近年来，国家实施宏观调控政策逐步到位，人民银行采取适度从紧的货币政策，加剧银根紧缩，控制信贷增长过快势头，导致信贷资金供给趋缓，金融机构被迫收缩信贷规模，压缩短期流动资金贷款。这种适度从紧的金融调控促进了民间借贷的扩张，短期内民间借贷仍呈扩张的发展趋势。

二是银行贷款遵循安全性、盈利性和流动性三原则，要控制信贷风险、防止坏帐比率上升，增发信贷不但不能带来直接收益，反而可能诱发更大的金融风险，不如少放贷甚至不放贷。所以金融机构和商业银行对中小企业、个体工商户、农户贷款积极性不高，即使发放贷款也是慎之又慎，并要求贷款人提供相应担保，或资产抵、质押。

三是金融机构信贷门槛过高：表现在贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保(抵押、质押)、审批等多个环节，所需时间较长，不能及时满足农户和个体工商户的资金需求；贷款条件高，由于一些小企业、个体户、农户资信程度不够高，又没有足够的财产作抵押，也难以找到有实力的担保