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数字普惠金融服务的可及性评价指标体系构建1

数字普惠金融服务的可及性评价指标体系构建

摘要

数字普惠金融作为现代金融体系的重要组成部分，其可及性评价体系的构建对于

推动金融包容性发展具有重要意义。本报告系统性地研究了数字普惠金融服务可及性

的内涵、特征及评价维度，构建了一套包含6个一级指标、23个二级指标和87个三

级指标的综合评价体系。报告基于国内外相关理论研究和实践经验，结合中国数字普惠

金融发展现状，运用层次分析法、德尔菲法等多种研究方法，确立了指标权重和评价标

准。研究表明，该评价体系能够全面反映数字普惠金融服务的可及性水平，为政策制定

者、金融机构和研究人员提供科学的评估工具。报告还提出了评价体系的实施路径、应

用场景及优化建议，为提升我国数字普惠金融服务水平提供理论支撑和实践指导。

引言与背景

1.1研究背景与意义

随着信息技术的迅猛发展和金融科技的不断创新，数字普惠金融已成为全球金融

发展的重要趋势。根据世界银行2022年发布的《全球普惠金融数据库》显示，全球已

有69%的成年人拥有银行账户，其中发展中国家数字支付使用率在过去五年增长了近

50%。在中国，数字普惠金融的发展尤为迅速，中国人民银行发布的《中国普惠金融指

标分析报告（2022）》指出，我国数字普惠金融用户规模已达8.5亿人，服务覆盖率持

续提升。

然而，数字普惠金融在快速发展的同时，也面临着服务可及性不均衡、评价标准不

统一等问题。传统普惠金融评价体系难以全面反映数字时代金融服务的特点，亟需构建

一套科学、系统的数字普惠金融服务可及性评价指标体系。这不仅有助于准确评估我国

数字普惠金融发展水平，也能为政策制定和行业监管提供决策依据，推动金融资源更公

平、高效地配置。

1.2国内外研究现状

国外关于数字普惠金融可及性的研究起步较早，形成了较为成熟的理论体系。国际

货币基金组织(IMF)在2021年提出的”金融可及性指数”涵盖了地理可及性、经济可及

性和数字可及性三个维度。世界银行的”全球普惠金融数据库”则从账户拥有率、数字支

付使用率等12个指标评估各国普惠金融水平。欧洲央行(ECB)建立的”数字金融包容

性框架”特别关注了数字技能和基础设施对金融可及性的影响。

国内研究方面，北京大学数字金融研究中心发布的”数字普惠金融指数”已成为衡量

我国各地区数字普惠金融发展水平的重要参考。该指数从覆盖广度、使用深度和数字化

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程度三个维度构建评价体系。此外，中国互联网金融协会、蚂蚁集团研究院等机构也相

继发布了相关研究报告，从不同角度探讨了数字普惠金融的评价问题。但现有研究多侧

重于宏观层面分析，缺乏针对服务可及性的系统性评价框架。

1.3研究目标与内容

本报告旨在构建一套科学、全面、可操作的数字普惠金融服务可及性评价指标体

系，具体目标包括：第一，明确数字普惠金融服务可及性的内涵与特征；第二，构建多

维度的评价指标体系；第三，确定指标权重和评价标准；第四，提出评价体系的实施路

径和应用方案。

为实现上述目标，报告将重点研究以下内容：数字普惠金融服务可及性的理论基

础；评价指标体系的构建原则与方法；指标筛选与权重确定；评价模型的设计与验证；

评价结果的应用与反馈机制。通过系统研究，为提升我国数字普惠金融服务水平提供理

论支撑和实践指导。

研究概述

2.1研究范围界定

本报告聚焦于数字普惠金融服务的可及性评价，研究范围涵盖以下几个方面：首

先，服务对象包括传统金融服务覆盖不足的群体，如农村居民、小微企业、低收入人群

等；其次，服务内容涵盖支付结算、信贷融资、投资理财、保险保障等基础金融服务；

再次，服务渠道包括移动银行、网络支付平台、智能终端等数字化渠道；最后，评价维

度包括物理可及性、经济可及性、数字可及性、服务可及性、质量可及性和制度可及性

六个方面。

研究将重点考察数字技术如何改变传统金融服务的可及性模式，分析不同群体在

获取数字金融服务时面临的障碍，评估各类数字普惠金融产品的可及性水平。同时，研

究还将关注区域差异、城乡差异、收入差异等因素对数字普惠金融服务可及性的影响。

2.2核心概念界定

数字普惠金融(DigitalInclusiv