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自考保险法真题案例分析题汇总

在自学考试的法学课程体系中，保险法以其独特的实践性和技术性占据着重要地位。而案例分析题，作为检验学习者综合运用保险法理论与规则解决实际问题能力的关键题型，常常令考生感到棘手。本文并非简单罗列历年真题，而是试图通过对自考保险法案例分析题中常见的核心考点与典型情形进行归纳与剖析，为各位考生提供一套行之有效的解题思路与知识梳理。希望能助您在备考之路上，对保险法的理解更为透彻，应对考试时更加从容。

一、保险合同的订立：如实告知义务与合同效力

保险合同的订立过程，尤其是投保人的如实告知义务，历来是案例分析题的高频考点。此类题目通常围绕投保人是否履行了如实告知义务、告知义务的范围、违反告知义务的法律后果等展开。

典型案例一：

李某欲为其妻子王某投保一份重大疾病保险。在填写投保单时，有关于“被保险人是否曾患有高血压、糖尿病”的询问。王某三年前曾因头晕去医院检查，医生口头提及“血压有点高，注意休息”，但未出具书面诊断，王某也未再复查或服药。李某认为这不算“患有”高血压，故在投保单上勾选了“否”。保险合同生效半年后，王某因突发脑溢血住院，经诊断其患有多年高血压病史。保险公司在理赔调查中发现了王某投保前的那次就医记录，遂以投保人未如实告知为由拒赔并解除合同。李某不服，认为只是口头提及，并非确诊，保险公司拒赔无理。

问题：保险公司的拒赔理由是否成立？为什么？

法律分析与解答思路：

此题的核心在于判断投保人李某是否违反了如实告知义务。根据《保险法》相关规定，投保人订立保险合同时，应当向保险人如实告知与保险标的或被保险人有关的重要情况。所谓“重要情况”，通常指足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的事实。

1.告知义务的主体与范围：投保人李某负有如实告知义务。保险人询问的“是否曾患有高血压、糖尿病”属于明确的询问内容。

2.“患有”的认定：王某虽未被书面确诊为高血压，但医生已口头告知“血压有点高”，这属于一种异常的健康信息。对于普通人而言，医生的此类表述足以引起注意，应视为一种需要告知的“重要情况”，而非必须达到“确诊”的严格程度。投保人不能以“非书面诊断”或“未治疗”为由而忽视。

3.主观过错：李某认为“不算患有”，可能存在过失，即应当知道该情况可能重要而未能如实告知。

4.法律后果：如果投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同。若该未告知事实对保险事故的发生有严重影响，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费（故意未告知）或退还保险费（重大过失未告知，且对事故发生有严重影响）。

综上，保险公司的拒赔理由通常是成立的。李某未能就投保单上询问的重要事实履行如实告知义务，保险公司有权解除合同并拒赔。

备考提示：解答此类题目，务必紧扣“询问告知主义”原则，即投保人仅对保险人询问的事项负有告知义务，但对于询问范围内的重要事实，应如实、全面告知。注意区分“故意”与“重大过失”的法律后果差异，以及“重要事实”的判断标准。

二、保险合同的效力：无效、可撤销与解除

保险合同的效力状态，如合同无效、可撤销或保险人/投保人解除合同的情形，也是案例分析中的重点。题目往往结合具体情境，判断合同效力如何，以及当事人的权利义务。

典型案例二：

张某为其刚购置的一辆二手轿车向保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。在办理投保手续时，张某告知保险代理人车辆是“个人自用”。保险合同签订后，张某实际上将该车用于网约车运营。某日，张某在接单过程中因操作不当发生交通事故，造成车辆严重损坏。保险公司在理赔时发现该车实际用于营运，遂以投保人未如实告知车辆使用性质，导致保险标的危险程度显著增加未通知保险人为由拒赔。张某认为，保险代理人并未详细询问使用性质的细节，且自己只是偶尔接单，不算改变用途。

问题：保险公司能否拒赔？保险合同效力如何？

法律分析与解答思路：

此案涉及保险合同订立时的告知义务以及合同履行过程中保险标的危险程度显著增加的通知义务。

1.投保时的告知义务：张某告知车辆为“个人自用”，但实际用于网约车运营。“个人自用”与“营运”对于车辆的使用频率、行驶里程、风险程度有显著差异，属于影响保险人评估风险和确定保险费率的重要事实。张某的行为构成未如实告知。

2.危险程度显著增加的通知义务：即使假设投保时保险公司未就此细节深入询问，在合同有效期内，张某将车辆用途从“个人自用”改为“营运”，明显导致保险标的危险程度显著增加。根据《保险法》规定，被保险人应当及时通知保险人。张某未履行此通知义务。

3.法律后果：

*若保险公司能证明张某在投保时故意或因重大过失未如实告知车辆将用于营运，则保险公司有权解除合同，对于合