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洋钱罐退息退费完整操作教程（2025最新版）

一、退息退费核心前提与适用条件

（一）合法退息依据

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷利率司法保护上限为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍（2025年LPR为3.45%，对应合法年利率上限约13.8%）。超出此标准的利息、服务费、担保费等，用户可依法要求退还。

（二）可申请退息的3类核心情形

利率超标：综合年化利率（含利息、服务费、担保费、会员费等所有费用）超过13.8%，超出部分可全额退还；

违规收费：存在强制捆绑保险、默认勾选“小罐黑卡”会员费、未明确告知的服务费等（如借款时被自动扣除的“账户保证金”）；

砍头息行为：实际到账金额低于借款合同金额（如借款1万元，扣除10%服务费后仅到账9000元），扣除部分需退还本金及对应利息。

（三）不同借款状态的退息标准

借款状态

退息退费规则

示例

已结清

退还年利率超过36%部分的全部费用（司法实践中优先支持），或按13.8%上限核算超额部分

借款1万元分12期，总还款1.36万元，超出13.8%的2220元可追回

未结清

可申请减免年利率24%以上部分费用，或要求按13.8%重新核算剩余本金与利息

剩余本金8000元，原年化30%，可申请减免16.2%的超额利率部分

二、术前准备：证据收集与利率测算

（一）必备证据材料清单

核心凭证：

借款合同：登录洋钱罐APP，进入“我的-借款记录-对应订单”，截图或导出完整合同（重点标注利率、费用明细条款）；

还款记录：导出全部还款流水（含日期、金额、还款方式），可通过APP“账单中心”一键导出电子版；

收费截图：会员费、担保费、保险费等违规收费的支付凭证（需清晰显示费用名称、金额、扣除时间）；

沟通记录：与平台客服的聊天记录、通话录音（若客服曾承诺利率优惠或存在误导性表述）。

辅助材料：

身份证正反面照片（用于身份核验）；

银行转账流水（若APP账单与银行卡扣款记录不一致时补充）。

（二）实际年化利率测算方法

手动测算：使用IRR公式（内部收益率）计算，需输入每期还款金额、还款时间间隔（如每月还款一次）；

工具测算：通过“网贷利息计算器”“贷款年化计算器”等第三方工具，输入借款金额、期限、各项费用，自动生成综合年化利率；

关键提示：测算时需包含所有隐性费用（如每月50元的会员费需分摊至每期还款中），避免遗漏导致利率偏低。

三、分步操作教程：协商-投诉-法律途径

（一）第一步：平台内部协商（优先推荐）

联系官方客服（二选一）：

APP内沟通：登录洋钱罐APP→“我的”→“客服中心”→“在线客服”，发送关键词“退息申请”触发人工服务；

电话沟通：拨打官方客服热线400-036-3608（工作时间9:00-18:00），接通后直接说明诉求。

标准协商话术（可直接套用）：

“本人于XXXX年XX月XX日在洋钱罐借款XXXX元（合同编号：XXXX），借款期间平台收取的XX费（如会员费、担保费）导致综合年化利率达XX%，超过当前LPR4倍（13.8%）的合法上限。根据《民法典》第496条及民间借贷司法解释，现要求退还超出部分费用（具体金额：XXXX元），请于3个工作日内反馈处理方案，并提供书面费用明细。相关证据已准备完毕，可随时配合提交。”。

提交材料：按客服要求，通过APP上传入口或官方指定邮箱，提交身份证、合同截图、还款流水等材料，备注“退息申请+姓名+手机号”。

等待反馈：平台通常1-3个工作日内给出初步答复，协商成功后7-15个工作日退款原路退回银行卡。

（二）第二步：监管投诉施压（协商失败时）

若平台拒绝退息或拖延处理，可向以下监管部门投诉（按优先级排序）：

银保监会：

投诉方式：拨打全国统一热线12378（工作日9:00-17:00），说明平台名称、借款详情、违规事实及协商记录，提供证据编号；

优势：监管权威最高，处理时效最快（通常48小时内平台会主动联系协商）。

中国互联网金融协会：

投诉方式：登录官网（.cn）→“消费者保护-投诉入口”，按要求填写信息，上传证据材料（需实名注册）；

优势：针对网贷平台的专业监管机构，投诉记录会纳入平台合规考核。

黑猫投诉平台：

投诉方式：搜索“黑猫投诉”官网或APP，发布投诉帖（注明“洋钱罐+退息退费+具体诉求”），@洋钱罐官方账号，公开证据截图；

优势：公开曝光后平台重视度提升，多人联合投诉可缩短处理周期。

（三）第三步：法律途径维权（终极方案）

若投诉后仍未解决，可通过法律