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国内外商业银行转型实践与启示分析案例

通过上述的分析，认识到Y农商行的战略转型已经迫在眉睫。战略是对环境变化的应对，也是我们努力要去创造的企业环境。虽然国内外各家银行的实际情况并不相同，转型当时面对的内外部环境也有所不同，但是那些成功进行转型的商业银行的思路和理念对Y农商行仍然有一定的借鉴意义。案例分别选取了国内的大行、中小银行和国外中小银行的优秀转型实例。

1.1兴业银行

兴业银行是国内银行业中率先发展、率先转型的典范之一。兴业银行在国内商业领域创造了许多首创，例如首家低碳信用卡业务和首家发行金融债券。本文研究的这次兴业银行的转型是从上至下的，兴业银行先在总部增加了专门的环境金融部门，同步在分支机构建立环境金融中心，有总部设立的专属部门垂直领导，也由总部直接出门和其他链接的部门沟通对接。兴业银行由此逐渐完成了专业化程度和系统性逐步提高，形成了兴业模式。

业务方面。兴业银行将消费金融作为业务扩展的重点，并以消费金融为切入点，对金融业务进行针对性调整，不断提升资源的配置效率，最大程度的挖掘资源价值，构建更加完善的金融业务服务体系，为客户提供更加优质而且便捷的金融服务。此外，兴业银行积极扩展金融应用场景，在金融工具以及业务模式创新的基础上，向客户输送更丰富的金融服务。同时，兴业银行依托于集团优势，以内部渠道为抓手，积极扩展融资范围，拥有了通过发行金融债券来扩展自己的筹资渠道的能力，最终打造出涵盖产品融资和产品投资的金融产品体系。

风控方面。兴业银行严防金融客户信用风险评估的主观性，并采用量化评估方法对金融业务风险进行客观评估。在实践中，已经建立了科学严谨的风险评估系统，以全面评估金融业务的风险。为了进一步量化金融业务风险，提高风控实践的可操作性，兴业银行为更有效的评估金融风险，设置了比较完善的量化指标，并开发了金融信用风险量化分析权重表。在实践中，兴业银行以量化分析为主要方法提高金融业务的客观性和科学性。避免主观评价带来的偏差。同时，兴业银行还将全面考虑客户的信用违约情况，严格排除疑点客户，例如如果客户有违约记录并且未明确说明原因，则通常会一票否决客户的信用申请。

兴业银行银行业务转型实践的启示：一是集团化产品体系。兴业银行运用集团化的模式对内部的银行业务赋能。兴业集团属于完全许可的模式拥，有包括银行，信托在内的九张金融牌照。通过这种集团化运作模式，极大扩展了金融业务发展空间。二是量化风控。兴业银行开展金融业务时，会建立完整的风险管理和控制体系。实践最大的亮点是真的采用可量化的风险评估方法，并落实量化执行，达到防范信用风险的效果。Y农商行需要借鉴其金融风险管理模式的转变，反思传统的定性分析的优劣势，增大量化工具在实践中的应用，加大定量分析的分量，以创新推动实践活动，开发出和其发展实际高度契合的的本土化工具，以提升银行的风险管理能力，为实现利润的最大化奠定基础。

1.2廊坊银行

廊坊银行是一家经营稳健的地方城商行，目前总资产已突破2000亿，在廊坊当地渗透率超过75%。廊坊银行从一度濒临经营危机，到涅槃重生跻身中国银行业百强，它的转型的过程和遇到的难点对于Y农商行这样的中小银行来说很有借鉴价值。

廊坊银行曾今从2011年开始，因为钢铁企业风险的集中爆发，致使其资产质量急速下降，监管评级也跌入谷底，成为当时全国唯一的一家五类行，面临倒闭或被兼并的风险。廊坊银行只能通过改制重组来度过危机，重新启程的廊坊银行开始转型。2013年，廊坊银行明确了转型发展的四个方向。首先是业务结构的调整，通过提升中间业务占比而保障资产风险的稳定性；其次，以小微金融信贷为切入点，建立综合经营模式。再次，建立综合型的金融服务体系；第四，坚持针对细分市场的差异化竞争策略。并明确了“活力金融”的核心经营理念，而这正是廊坊银行差异化竞争，实现华丽转身的关键所在。

廊坊银行转型的所谓“活力金融”分为三个层面，一是同大银行比效率，通过建立事业部，并给予充分的授权，简化审批的流程和环节，实行总分联动式的综合营销；二是同小银行比创新，持续不断地尝试在县域经济以及互联网等领域的业务创新；三是同互联网比专业，充分利用内外部各类资源，为客户提供综合性的定制化金融服务方案。

同时，廊坊银行围绕“活力金融”，制定了“一体两翼”的发展战略，即以县域金融为服务主体，以大批发和创新业务为两翼。并创新“圈子”为载体的构建发展的新模式,打造县域金融服务主主力军。为确保战略的顺利实施，廊坊银行还从产品管理、绩效考核、人力资源、风险管理等多个方面采取了针对性的配套措施。

通过转型，廊坊银行资产规模增长了6倍，实现资产规模水平的飞跃，跻身2000亿元规模的大中型城市商业银行的行列。

廊坊银行转型实践的启示：廊坊银行抓住了发展机遇，克服内部劣势，强化自身内