高教社2025金融监管科技教学课件第十章 保险监管应用.pptxVIP

第十章保险监管应用

Outline保险监管概述保险监管技术监管科技在保险监管中的未来应用展望2

保险监管概述01

保险监管是金融监管的重要组成部分，旨在确保保险市场的规范运作和保险机构的稳健经营，保护消费者利益，促进保险业健康发展。保险监管的含义1.1保险监管的含义和必要性国家监管行业自律企业内控社会监督保险企业经营活动保险市场狭义上的保险监管广义上的保险监管4

1.1保险监管的含义和必要性2022年12月16日，国家金融监督管理总局提出，要“加强监管能力建设，积极运用现代科技丰富监管手段，进一步推进监管工作精细化、数字化、科学化，建立财险业保险保障能力评价体系，构建与现代化高质量发展相适应的制度体系和监管模式”。保险行业特殊性金融行业共性：信息不对称、外部性、系统性风险保险自身特性：涉及公共利益、社会风险管理保险监管必要性的根源保险监管的必要性5

保险交易的信息不对称性保险公司和投保人、被保险人之间存在信息不对称。若没有外部监管，保险公司可能会利用信息的不对称性和不完全性，采取对被保险人不利的行为。保险的社会重要性保险行业通过收取保费构建了保险准备金体系，承担着风险分散和损失分担的功能，因此其健康运作直接关系到社会的稳定和公众利益。偿付能力的监管必要性保险机构承担了未来的损害赔偿责任。保险机构能否履行赔偿责任，取决于其偿付能力和偿付意愿。通过保险监管，可以有效维护被保险人的合法利益。1.1保险监管的含义和必要性保险监管的必要性6

1.2保险监管的目标与原则目标一：确保偿付能力充足保险业的监管旨在保障其公共性和社会性功能，确保保险企业具备充足的偿付能力，从而维护被保险人及受益人的根本利益。为实现这一目标，监管体系聚焦于两大核心领域：责任准备金公积金营业范围条款经营业务监管财务监管费率再保险7

1.2保险监管的目标与原则保险欺诈是困扰保险业健康发展的长久问题，涵盖了保险公司、投保人、被保险人及保险中介人的不当行为。为了抑制和预防保险欺诈，各国通过实施保险法律，规范保险市场参与者的行为。需要防范的潜在欺诈行为保险公司：超范围经营、缺偿付能力、欺骗投保或被保险人。投保或被保险人：捏造事故、夸大损失。保险中介人：以骗取佣金为目的，对其他主体实施欺诈行为。目标二：防止保险欺诈行为8

1.2保险监管的目标与原则优化市场机制旨在保证各方之间的公平关系。保险市场中主要存在三对关系：保险机构和投保人、保险机构之间和投保人之间。保险机构和投保人信息优势保险机构之间投保人之间无序竞争成本分摊保障投保人合法权益营造公平竞争市场环境确保成本分摊公平合理目标三：优化市场机制9

1.2保险监管的目标与原则公众利益原则保护被保险人和公众利益是保险监管工作的根本目的，也是衡量保险监管工作的最终标准。依法监管原则依法监管，保证权威性和可信度；尊重权利，不干涉正常经营活动。公平公开原则公平对待各保险机构，创造公平竞争的市场环境。体现透明度，加强市场和社会公众的沟通保险监管的原则10

1.3保险监管的主要方式和内容保险业的监管方式经历了从公告监管到规范监管，再到实体监管的演变过程。公告监管较为宽松，主要依靠保险机构的自我披露和社会公众的信息辨析能力。随着市场竞争的加剧，这种监管方式逐渐被淘汰。规范监管通过一系列法律法规来指导保险业的经营，注重形式上的合法合规。但由于保险业务的复杂性，仅仅依靠此类监管方式难以适应实际需要。实体监管通过科学立法和严格执法，对保险机构的设立、经营、财务状况等进行深入的审查和监管。实体监管是包括我国在内大部分国家采用的监管方式。保险监管的方式11

监管内容：确保保险公司运营、准入稳健性；制定市场退出机制；确保机构组织形式和从业人员合法合规。监管目标：保护被保险人的权益；维护市场的公平竞争；促进保险行业的健康发展。监管方式：市场准入监管、市场退出监管、组织形式监管、从业人员监管。1.3保险监管的主要方式和内容保险监管主要方式有：保险机构监管、经营业务监管、偿付能力监管、财务监管、其他要素监管。确保偿付能力；通过监管审批；符合法规要求。保护被保险人；避免险司破产；确保合同转让。规定公司性质；外资进入限制。提高专业能力；确保服务质量。市场准入监管市场退出监管组织形式监管从业人员监管1.保险机构监管12

1.3保险监管的主要方式和内容重要地位：保险业务监管是保险监管体系的核心。监管目标：限定保险机构业务范围；确保费率合理性及条款公平性；规范市场运行；保护消费者权益。监管方式：营业范围监管、费率和条款监管、再保险业务监管。明确业务种类和范围；区分兼业和兼营；适应混业经营。平衡合同自由与公众利益保护；确保费率充足性和正当性。关注于风险的分散和转移；确保偿付能力和市场稳定。营业范围监管费率和条款监管再保险业务监管2.经营业务监