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生存分析在保险精算中寿险产品定价的应用

引言

寿险产品定价是保险精算的核心任务之一，其本质是对被保险人未来生存或死亡风险的量化评估与成本分摊。在这一过程中，如何准确刻画“风险随时间变化的规律”是关键——被保险人何时可能发生保险事故（如死亡、疾病）、不同个体的风险差异如何量化、长期保障产品的现金流如何预测，这些问题都需要依赖能够处理“时间结局数据”的统计方法。生存分析作为统计学中专门研究事件发生时间及其影响因素的分支，恰好为寿险定价提供了从风险建模到成本测算的完整技术框架。本文将系统梳理生存分析的核心方法与寿险定价需求的契合性，深入探讨其在定价各环节的具体应用，并结合实际场景分析其价值与优化方向