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关于S省人保财险公司精准扶贫工作中存在的主要问题及原因分析案例

目录

TOC\o1-3\h\u11371关于S省人保财险公司精准扶贫工作中存在的主要问题及原因分析案例 1

84711.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题 1

230081.1.1精准扶贫保险覆盖率较低 1

42991.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全 2

59251.1.3精准扶贫保险险种体系有限 4

220061.2人保财险江西省分公司精准扶贫问题原因分析 5

272221.1.1保险扶贫制度保障缺失 5

100941.1.2扶贫对象对保险认识不足 6

316041.1.3扶贫地区网点覆盖不足 8

121961.1.4保险扶贫专业人才匮乏 8

1.1人保财险江西省分公司精准扶贫主要问题

1.1.1精准扶贫保险覆盖率较低

首先,我省农业保险中获得政府补贴的品种的数量不足。其中，获得中央财政补贴的品种共12个，获得地方财政补贴的品种16个，总体相对较少。而商业保险由于没有财政补贴，农户需要承担的保费较高，因此农户的参保意愿不太强烈。尽管省公司针对各地试点的具体情况针对性地设计了一系列特色农业保险产品，但鉴于我省贫困地区范围较大，且各地农业种植和养殖品种之间差异较大，已开发的特色农业保险产品在数量上仍然不足以满足全省各地不同贫困农户发展本地特色农业的需求。例如，我省吉安县的农户除了对传统的林木、水稻和生猪等保险有较大需求，更加关注本地特色农产品保险，如龙脑樟、高产油茶、葡萄、花卉苗木、楠木、茶叶等，迫切希望能增加相应险种，完善特色农产品风险保障机制，提高地方特色农产品的保障能力。其次，部分特色农险产品的保障范围较小。例如，有的特色农险产品设计不科学，提供的保障范围仅限于自然风险，保障程度不高且缺乏层次化，没有形成“菜单式”的一揽子扶贫保险产品体系，造成农户参保意愿降低。此外，影响精准扶贫保险覆盖率的因素还包括保险产品和相关政策宣传不到位，以及部分特色农业保险产品仅能在某一试点地区购买等多方面原因。

图1.1农业保险财政补贴情况

1.1.2精准扶贫保险风险分散机制不健全

市场经济体制下，农产品的价格波动一直是困扰农户的一个难题。价格波动的风险提高了农户生产决策的难度，也增加了融资成本，导致农户的受益具有很大的不确定性。为了全方面地更好地保障贫困人口的生产经营活动，省公司针对贫困地区的特色产业设计了相对应的价格指数保险，帮助农户分担风险。然而，这类产品由于承保基数小、保险费率低、发生风险的集中程度较高，且目前尚缺乏完善的风险转移机制不够完善，一旦发生风险，保险公司一般只能独自承担全部的风险损失。这在一定程度上影响了保险公司的积极性。尽管保险行业企业也肩负着助力精准扶贫的社会责任，但作为市场企业，守住业务不大亏仍是底线。此外，就我省的情况而言，贫困地区较为分散，基础设施建设较为薄弱，特别是一些在深度贫困的农村，信息化建设尤为匮乏。因此，想要成规模地发展扶贫保险仍然需要解决一些技术上的难题，如亟需开发能够有效克服信息不对称带来的逆向选择以及防范相应道德风险的技术手段。目前，这些技术难题尚未解决，成为阻碍保险企业开发能够适应农村和农民的生产生活方式的特色保险产品的一个重要原因。

政府

政府

补贴

农民

农民

投保理赔

保险

保险公司

分保再保

分保

再保

图1.2农业保险风险分散机制

随着我国市场经济的快速发展，农产品市场发展也逐步由价格干预型转向价格风险管理型。农产品的价格指数风险主要来自两个部分，其中一部分来源于自然风险，另一部分来源于市场风险。目前，市场风险带来的影响越来越大。因此，利用农业保险的保障功能来规避市场风险具有十分重要的意义。从保险的本质来看，保险依据大数据算法来预测未来市场的风险损失，需要海量的历史风险数据作为支撑。如果缺失这些核心数据，就无法预测风险发生的概率以及损失的程度，从而给承保带来困难。可见，并非是所有的风险都是可承保的。比如说，大部分市场风险和金融风险，由于缺失数据无法进行合理的风险预估，所以无法通过保险机制进行风险分摊。而价格指数保险是为了应对农产品市场价格波动而产生的特色险种，是农产品风险转移的重要工具。由于缺乏我省农业耕作和受灾方面的历史数据，加上缺乏现货农产品价格数据采集的渠道，该类保险产品的定价相当困难。同时，因为保险一般都是分地域经营的，不同地区间数据的差异性也会影响到定价的准确性。这些基础定价数据的缺失直接导致了价格指数保险精算难度的加大。保险企业作为市场机构，综合考虑价格指数保险的定