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A城市商业银行普惠信贷风险管理流程分析案例

目录

TOC\o1-3\h\u24219A城市商业银行普惠信贷风险管理流程分析案例 1

49461.1风险识别 1

170491.1.1风险识别内容 1

191821.1.2普惠金融信贷管理风险因素识别 2

133461.2风险评估 4

255621.2.1信用风险评估标准 4

319721.2.2全面风险评估标准 5

150091.2.3风险评估方法 6

88421.3关键风险应对 7

52191.3.1普惠信贷风险形成的原因 7

233721.3.2普惠信贷风险控制措施 8

1.1风险识别

1.1.1风险识别内容

A城市商业银行在开展普惠金融贷款时，需要对普惠金融客户整体风险进行充分的识别，包括国家地区政策、行业发展、企业经营状况、担保方式以及实际控制人信用情况等方面，除此还要紧跟国家地区宏观经济形势和突发事件，确保及时准确识别风险。本节以全面风险管理理论为指导，对A城市商业银行开展普惠金融业务全流程进行风险点梳理，切实结合普惠金融客户自身特点，内外部结合进行对普惠金融业务风险开展识别并应对。

（1）通过对一线丰富经验客户经理及风险管理部、普惠金融事业部、授信执行部、法律合规部、财务管理部等部门同事进行访谈，访谈方式包括面谈、电话沟通等，共收集45份样本信息，其中有效样本42份，有效率占93％。人员分布包括普惠金融客户经理34人，风险审批人8人，其中风险审批人中包括中级审批人4人，中层管理人员3人，高层管理人员1人。在与客户经理的访谈中了解到客户准入等贷前风险隐患，风险管理部等后台工作人员梳理了贷中和贷后操作风险点，完善了贷款全流程的风险点识别。

（2）为了避免风险点识别过程中发生遗漏，使用流程图法对普惠金融客户贷款流程进行梳理，做出贷款管理流程图，按照贷款流程识别风险。最后汇总所有新识别的风险点，形成A城市商业银行普惠金融业务风险点识别表。

客户申请

客户申请

信贷审查审批

客户评级

授信额度

发放信贷

贷后管理监测

风险处置

审批决策

是否有权限

审批层次

信贷政策、行业和区域风险

信用风险战略

退回申请

信贷政策

风险报告

（反馈）

信用回收

退回

否

是

否

正常

图1.1普惠金融客户信贷业务一般流程

1.1.2普惠金融信贷管理风险因素识别

通过贷款流程梳理和对相关人员的访谈，整理出以下风险点，列表如下：

表1.1风险点识别表

序号

操作环节

风险产生过程

风险点识别

1

贷前调查

授信材料搜集整理

客户基础资料是否真实、营业执照等是否在有效期内，行业范围是否符合银行授信政策；该群体经营模式相对落后，财务制度不健全，财务报表可信度不高；此外，该部分客户日常往来款项多使用现金进行结算，较少利用银行汇款、支票、汇票等银行支付工具，客户经理获取金融信息存在一定困难：从上述信息可以得出，金融机构与普惠金融客户之间存在信息不对称。

2

信息不

对称

3

贷前调查

客户材料是否完整，客户经理及分管行长是否前往客户经营地现场勘查，是否留有影像备查；尽职调查是否全面到位，以免误判造成信用风险。

4

经营风险

普惠金融客户普遍经营水平较低，产品科技含量不高，市场竞争力弱，抵御外部风险能力较差。

5

系统录入规范

借款人信息输入存在漏项，造成审批人判断失误或系统乱码。

6

外部风险核查以及运用

客户经理及风险审批人应借助人行征信管理系统、企查查等外部信息，多渠道对借款人总体经营情况进行评估，及时掌握关联贷款信息，监控预警触发机制，防止操作性风险。

7

贷中审查

贷款审查审批

客户经理履职不到位，对企业经营现状了解不实，第一还款来源无法保障，造成风险损失；风险审批人履职不尽责，对借款人风险承受能力评价不当，风险缓释手段不合理，造成贷款出现逾期或不良。

8

合同签订

客户经理在与借款人签订借款合同时，未使用银行规定制式文本，或条款改动后未出具银行认可的法律怠见书，存在操作性风险隐患。

9

担保方式

评估公司是否在总行准入名单内；抵押物完整性、担保企业经营状况是否正常，是否存在超权限担保；担保公司体制、背景及实力，必须在准入名单内。

10

放款审核

贷款支付时是否选择受托支付，是否严格按照购销合同约定的交易对手进行支付。对放款材料审核不严，资料提交不完备，未按照合同约定进行支付，易产生操作风险。

11

会计档案保管

贷款发放后，授信材料未能及时入库保管，造成资料不完整，可能引发操作风险和法律纠纷。

序号

操作环节

风险产生过程

风险点识别

12

贷后管理

贷款资金挪用

普惠金融客户多由个体户发展而来，履约意识不强，财务管理不规范，存在凭借实际控制人个人意志转移资产，导致授信资金转