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2025年银行支付业务风险自查报告

为全面落实《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2025〕XX号）及《非银行支付机构监督管理条例》等监管要求，切实防范支付业务风险，我行于2025年X月至X月组织开展了支付业务全流程风险自查工作。本次自查覆盖总行支付清算部、网络金融部、运营管理部及全国X家一级分行、XX家二级分行，重点围绕账户管理、交易监测、清算结算、跨境支付及新兴支付业务等五大领域，通过系统筛查、人工核查、案例复盘等方式，累计调取业务数据XX万条，抽查账户XX万户，核查交易笔数XX万笔，发现风险隐患XX类XX项，现形成自查情况报告如下：

一、自查组织实施情况

本次自查严格遵循“全面覆盖、重点突出、责任到人”原则，成立由分管副行长任组长，支付清算部、合规管理部、信息科技部、反洗钱中心负责人为成员的专项工作组，制定《2025年支付业务风险自查工作方案》，明确“准备动员（X月X日-X月X日）、现场排查（X月X日-X月X日）、问题整改（X月X日-X月X日）、总结提升（X月X日-X月X日）”四阶段任务。在技术支撑方面，依托行内“支付风险监测平台V3.0”实现对账户开户、交易流水、资金流向的实时穿透式分析，结合人工智能模型对“夜间高频小额交易”“跨省异常转账”等XX类可疑特征进行自动标记；在人员保障方面，抽调总分行合规、运营、科技条线骨干XX人组成专项检查组，采取“交叉检查+驻点督导”模式，确保排查独立性与深度。

二、重点领域风险排查情况

（一）账户管理环节

聚焦单位银行结算账户与个人银行账户开户、变更、销户全流程，重点核查开户意愿真实性、身份信息有效性及账户分类分级管理落实情况。通过系统比对工商注册信息与面签影像，发现XX家分行存在单位账户开户时未严格核实法定代表人实际控制关系的问题，涉及账户XX户，其中X户为注册地址与实际经营地址不符的“空壳企业”；个人账户方面，通过分析“一人多户”“开户后短期内频繁注销”等异常行为，锁定可疑账户XX户，经人工复核，发现X户为冒用他人身份信息开立的“假名账户”，X户为电信诈骗团伙用于资金过渡的“涉案账户”。此外，部分基层网点存在账户分类分级管理粗放问题，X家支行未根据客户职业、交易习惯动态调整账户限额，导致X名个体工商户账户单日交易限额过高（最高达XXX万元），存在资金异常流出风险。

（二）交易监测环节

围绕可疑交易识别、人工复核及后续处置流程展开排查。行内“支付风险监测平台”虽已覆盖XX类可疑交易模型，但在部分新型风险场景中存在监测盲区：一是针对“数字人民币钱包与银行账户间异常兑换”场景，现有模型仅监测单笔兑换金额，未关联钱包注册地与账户开户地的逻辑一致性，导致X起跨区域高频兑换交易（单日兑换XX次，累计金额XX万元）未被及时预警；二是对“公转私”交易的监测规则未区分行业特性，如某农产品收购企业因日常结算需求存在高频“公转私”交易（月均XX笔），但系统将其误判为可疑交易，人工复核效率因此降低。人工复核环节，X家分行存在“重系统预警、轻人工分析”问题，复核人员仅简单核对系统标记字段，未结合客户历史交易习惯、业务背景等信息深入分析，导致X笔被标记为“小额分散转入集中转出”的交易（涉及金额XX万元）未被识别为跑分平台洗钱行为。

（三）清算结算环节

重点排查清算资金头寸管理、系统对账及跨境清算合规性。资金头寸方面，总行清算系统与分支行资金台账存在X笔差额（累计金额XX万元），主要原因为部分分行未及时同步T+1日退票信息，导致头寸预估偏差；系统对账方面，人民币跨行清算系统（CNAPS）与行内核心系统存在X笔对账不符记录（涉及金额XX万元），经核查为支付指令传输延迟导致的单边账，虽未造成资金损失，但暴露了系统间数据同步机制的脆弱性。跨境清算领域，X家分行在办理服务贸易项下外汇支付时，未严格审核《服务贸易等项目对外支付税务备案表》的真实性，X笔业务存在备案表编号重复使用问题（涉及金额XX万美元）；此外，部分代理清算机构（如某第三方支付公司）的备付金存管账户存在“日间超限额使用”情况，X月X日当日超限额XX万元，反映出对合作机构资金流动性监测的不足。

（四）跨境支付业务

针对跨境人民币与外汇支付业务，重点核查反洗钱义务履行、交易背景真实性及国际制裁合规性。通过调取SWIFT报文与报关单数据比对，发现X家分行办理货物贸易跨境支付时，X笔业务的报关单金额与实际支付金额差异超过20%（最大差异达XX万美元），企业仅提供“价格调整说明”但未补充证明材料，业务人员未进一步核实即完成付款；反洗钱监测方面，某离岸账户向境内XX个个人账户分散汇入资金（累计金额XX万人民币），交易附言均为“生活费”，但系统未触发“分散转入集中转出”预警，人工复