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2025年银行销售回佣自查报告

为全面落实金融监管部门关于规范银行销售回佣管理的相关要求，有效防范操作风险、合规风险及声誉风险，我行于2025年3月至6月组织开展了覆盖全辖分支机构的销售回佣专项自查工作。本次自查以“全面排查、精准定位、立查立改”为原则，重点围绕代理保险、基金、理财、贵金属等重点销售业务的回佣管理流程、资金流向、合规性依据等核心环节展开，现将自查情况报告如下：

一、自查工作组织与实施情况

本次自查工作由总行合规管理部统筹，联合个人金融部、公司金融部、财务会计部、审计部及各一级分行合规部门成立专项工作组，制定《2025年销售回佣专项自查方案》，明确“分级负责、条线联动、交叉验证”的工作机制。其中，总行层面负责制定检查标准、统筹资源调配及质量把控；一级分行负责辖内机构自查动员、数据汇总及初步整改；支行及网点作为自查主体，承担具体业务档案调阅、系统数据提取及现场访谈工作。

为确保自查质量，工作组于3月初组织全辖1200余名参与人员开展专题培训，重点解读《商业银行代理保险业务管理办法》《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》等监管文件中关于销售回佣的核心要求，明确“佣金比例合规性、资金支付真实性、协议签署完整性、客户权益保障性”四大检查维度。同时，依托行内智慧风控系统，提取2023年1月至2024年12月期间全量销售回佣数据（涉及合作机构23家、交易笔数15.6万笔、金额2.87亿元），通过数据建模筛选出佣金比例异常、支付频率超限、机构合作超期等12类风险指标，形成1200条待核查线索，为现场检查提供精准指引。

二、重点业务领域检查情况

本次自查覆盖代理保险、基金、理财、贵金属四类主要销售业务，占全行销售回佣总额的92%，具体检查情况如下：

（一）代理保险业务

代理保险是我行销售回佣的主要来源，占比58%。检查内容包括合作保险公司资质、佣金协议条款、资金支付路径及客户销售记录匹配性。经核查，全行2023-2024年共与12家保险公司开展合作，均持有有效的《保险兼业代理业务许可证》，合作协议均明确佣金比例（区间2.5%-4.8%）、结算周期（按月）及双方权责，未发现与无资质机构合作的情况。但存在以下问题：一是3家支行存在佣金支付凭证与销售台账不一致，涉及23笔业务（金额合计12.7万元），主要原因为销售人员未及时登记电子台账，导致财务系统取数滞后；二是某分行与A保险公司签署的补充协议中，约定“若季度保费规模超5000万元，额外支付0.3%的激励佣金”，该条款未在总行备案，存在监管套利风险；三是20笔银保产品销售中，销售人员在客户录音录像中未明确提示“佣金不构成收益承诺”，可能引发客户误解。

（二）基金销售业务

基金销售回佣占比22%，重点检查尾随佣金比例、客户适当性匹配及销售激励合规性。根据《公开募集证券投资基金销售机构监督管理办法》，非货币市场基金的尾随佣金比例不得超过基金管理费的50%。经核查，全行2023-2024年共代销基金产品217只，其中189只的尾随佣金比例符合监管要求（平均38%），但3家支行代销的8只混合型基金存在超比例情况（最高达55%），涉及金额43.6万元；此外，2家支行将基金销售回佣的30%用于员工绩效奖励时，未区分新客户拓展与存量客户维护，导致部分客户经理为冲业绩向风险承受能力不足的客户推荐中高风险基金，经查涉及15名客户（金额合计210万元），其中5名客户风险测评等级与产品风险等级不匹配（差1个等级）。

（三）理财销售业务

理财销售回佣占比12%，重点检查佣金与产品净值表现的关联性、销售过程规范性及客户信息保密情况。我行理财产品均为净值型，回佣主要来源于管理费分成（比例0.1%-0.3%）。检查发现：一是某分行在销售“安盈系列”理财产品时，将回佣的20%与产品募集规模挂钩（原协议约定仅与存续规模挂钩），导致2024年二季度多支付回佣8.2万元；二是4家支行存在“捆绑销售”行为，要求客户购买理财时需同时办理信用卡或开通手机银行，否则降低理财额度，经查涉及56名客户，其中12名客户因未满足绑定条件被限制购买额度（合计480万元）；三是2笔理财销售的回佣支付审批流程缺失，仅由网点负责人签字确认，未经支行合规部门审核，涉及金额3.5万元。

（四）贵金属销售业务

贵金属销售回佣占比10%，重点检查佣金与实际销售数量、单价的匹配性及库存管理情况。我行贵金属销售以投资金条、纪念币为主，回佣主要为供应商返点（比例1.5%-3%）。检查发现：一是某支行2024年三季度申报销售金条1200克（回佣1.8万元），但库存系统显示实际出库仅1050克，差额150克系销售人员虚构销售记录套取回佣；二是2家支行与贵金属供应商签署的协议中未明确“因质量问题退货