马工程《商法学》（第二版）第七章 复习笔记.pdfVIP

第七章复习笔记

一、保险法概述

保险法是调整商业保险关系的法律规范总和，核心围绕保险合同、保险主体、保险经

营与监管构建规则，以诚实信用原则为基石，兼顾投保人、被保险人与保险人的利益

平衡，保障保险市场有序运行与社会风险分担机制有效发挥。

（一）保险的概念与法律特征

1.概念：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可

能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死

亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业

保险行为，区别于社会保险的强制性与公益性。

2.核心法律特征：

￮射幸性：保险合同的效果取决于不确定的保险事故是否发生，保险人的赔偿

或给付义务以事故发生为前提，投保人支付保险费后未必能获得保险金。

￮附和性：保险合同多为格式合同，条款由保险人预先拟定，投保人仅能选择

接受或拒绝，保险人需对免责条款履行提示与明确说明义务。

￮双务有偿性：投保人负有支付保险费义务，保险人负有在保险事故发生时赔

偿或给付保险金义务，双方权利义务相互对应、有偿对价。

￮最大诚信性：保险活动当事人需遵循最高程度的诚实信用原则，投保人负如

实告知义务，保险人负说明与弃权禁止义务。

（二）保险的分类

依据不同标准分类，明确各类保险的法律适用规则，核心分类如下：

1.按保险标的划分（核心分类）：

￮人身保险：以人的寿命和身体为保险标的，包括人寿保险、健康保险、意外

伤害保险等，具有给付性、定值性特征。

￮财产保险：以财产及其有关利益为保险标的，包括财产损失保险、责任保

险、信用保险、保证保险等，具有补偿性、不定值性特征。

2.按保险实施方式划分：自愿保险（基于当事人合意订立，绝大多数商业保险属此

类）、强制保险（依法必须投保，如机动车交通事故责任强制保险）。

3.按保险人数划分：单独保险（投保人仅一人）、共同保险（多个保险人共同承保

同一标的）、重复保险（投保人就同一标的向多个保险人投保）。

核心要义：人身保险与财产保险的分类是保险法规则适用的基础，二者在保险利益

要求、赔付原则、代位求偿权等方面存在本质差异，需精准区分。

二、保险合同

保险合同是保险关系的核心载体，是投保人与保险人约定保险权利义务的协议，其订

立、效力、履行及变更终止均需遵循保险法特别规则，凸显最大诚信与公平原则。

（一）保险合同的主体与客体

1.主体：

￮当事人：投保人（与保险人订立合同，负有支付保险费义务的人）、保险人

（与投保人订立合同，承担赔偿或给付保险金责任的保险公司）。

￮关系人：被保险人（其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的

人，投保人可为被保险人）、受益人（人身保险合同中由被保险人或投保人指

定，享有保险金请求权的人，投保人指定受益人需经被保险人同意）。

2.客体：保险利益，即投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。人

身保险投保人在合同订立时需对被保险人具有保险利益，财产保险被保险人在保险事

故发生时需对保险标的具有保险利益，否则保险合同无效或保险人不承担责任。

（二）保险合同的订立与生效

1.订立程序：投保人提出保险要求（要约），保险人同意承保（承诺），保险合同

成立。保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，载明合同约定内容。

2.核心义务：

￮投保人如实告知义务：保险人就保险标的或被保险人有关情况询问的，投保

人应如实说明；故意或重大过失未如实告知，足以影响保险人承保决定的，保险

人有权解除合同。

￮保险人说明义务：保险人需向投保人说明合同内容，对免责条款需作出足以

引起注意的提示并明确说明，未提示或明确说明的，免责条款不产生效力。

3.生效条件：依法成立的保险合同，自成立时生效；投保人与保险人可约定附条件

或附期限生效。合同成立后，投保人按约定支付保险费，保险人按约定时间开始承担

保险责任。

（三）保险合同的内容与形式

1.核心内容：包括保险人与投保人、被保险人、受益人的基本信息，保险标的，保

险责任与责任免除，保险期间与保险责任开始时间，保险金额，保险费及支付办法，

保险金赔偿或给付办法，违约责任与争议处理等法定事项。

2.形式：主要为书面形式，包括保险