小议我国个人理财业务风险及控制.docVIP

小议我国个人理财业务风险及控制

摘要：随着经济的快速发展多种和人们收入的提高，个人理财业务在我国的发展空间越来越广阔。众所周知，个人理财是一项系统工程，是一项科学运用多种投资理财工具组合、跨多变市场运作的综合性投资理财行为。本文分析了我国商业银行个人理财业务的法展现状，剖析了制约我国商业银行个人理财业务发展的因素，对商业银行更好地开展个人理财服务提出了建议。

关键词：商业银行；个人理财；制约因素；风险控制

近年来，中国经济高速发展，居民收入持续增加，受消费物价上涨、利率水平较低等因素影响，居民的理财意愿迅速增加，而证券市场的高风险又使个人投资者望而却步。这是商业银行个人理财业务发展的契机。但是理财业务在快速发展和演变的过程中，也逐渐出现了一些新问题。个人理财不仅影响着每个人的生活，而且也改变了整个金融业的游戏规则。对金融业而言，个人理财是指运用全新的个人理财顾问式行销方式销售金融产品。所谓个人理财顾问式行销，就是产品销售人员作为客户的理财顾问，以客户的理财目标和需求为导向，通过分析客户的财务资源状况，在帮助客户实现生活目标和理财目标的同时，实现产品的销售。

随着商业银行和财务策划师提供的各种理财服务和各式个人理财产品的问世，客户对个人理财产品的投诉也有增多的趋势，为降低风险，银监会于2005年制定了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》两个政策性文件，对商业银行推出的理财产品、行业自律及提供个人理财服务时可能带来的风险进行了规范和详细说明。但是还上升到法律的高度，因此，我们在进行理财前，必须了解理财品种，熟悉理财风险及其规避，进行科学理财。

我国商业银行个人理财业务发展现状

在我国，个人理财业务起步较晚，直到20世纪90年代中期，商业银行才率先开展了这项业务。1997年，中信实业银行广州分行成为首家成立私人银行部的国内银行，并推出了国内首例个人理财业务，客户只要在该行保持最低lO万元的存款，就可以享受到该行提供的个人财产保值升值方面的咨询服务。随后，各类金融机构纷纷跟进，个人理财这项业务逐步得到重视，并逐渐发展起来。

近几年，我国国内经济持续高速稳定增长，居民财富急剧膨胀，个人资产保值增值需求日益旺盛，这为理财市场的快速发展提供了良好的环境，而且由代客理财业务特性所决定的高利润，以及外资银行的竞争压力，更是直接导致个人理财业务成为国内商业银行竞相争夺的市场，进而推动了我国的理财市场的飞速发展。如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发。提供

对客户的细分和管理以及产品投入产出的研究都需要强大的、先进的信息系统做后盾。商业银行的信息系统目前仍以业务处理、数据保存为主。较少考虑对产品和客户信息的分析整合功能，因此无法进行准确的银行受益测算和客户价值评估。也就无法真正实现客户的差异性和产品开发的针对性。此外，各商业银行与保险公司之间、与证券公司之间的有关客户信息资料库还是相对独立的，在观念也是处于一种“敌对”状态，不能形成信息共享，这限制了个人理财业务的发展。

我国商业银行个人理财业务存在的风险及防范

1、未知风险

我国的个人理财服务出现在20世纪90年代后期，当时商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务，其中银行以优化组合各项个人银行业务为主，主要是根据客户的要求提供组合式的个人银行服务；保险公司主要以推广投资连接型的保险产品为主；证券公司则以提供代客理财和证券咨询服务为主。经过近十年的发展，目前我国个人理财业务积累了越来越多的积极因素。但是，正是由于众多的理财机构和品种，使人们对理财感到即熟悉又陌生，个人在理财前，应做好充分的市场调研工作，针对自己的特点，设计理财方向，选好投资品种。

2、欺骗风险

理财市场虽然不断规范，由于制度不建全，银行、保险、证券对现有理财产品的广告或宣传材料的内容、形式和发布渠道合规性审核不严格，有的理财业务人员误导客户购买与其风险认知和承受能力不相符合的理财产品，更有甚者有意隐瞒或歪曲理财产品。另外诱惑、误导理财人的现象也时有发生，所以个人在选择理财产品时，对易引发争议的模糊性语言应分析研究，在自己有把握的情况下，再进行理财。

3、合约风险

金融业分业经营的现状制约了个人理财业务发展的空间。在分业经营管理的体制下，我国银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到限制，银行、证券公司和保险公司提供的个人理财服务均以本行业的业务为主，导致个人理财业务只能在较低的层面进行操作，基本上停留在咨询、建议或投资