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信贷管理基本制度

第一章总则

第一条为规范本机构信贷业务经营行为，加强信贷审慎经营管理，构建全流程风险管控体系，保障信贷资产安全，促进信贷业务持续健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《流动资金贷款管理办法》等法律法规及监管规定，结合本机构经营实际，制定本制度。

第二条本制度所称信贷业务，是指本机构向法人、非法人组织或自然人发放的各类贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外信贷业务，以及相关的授信管理活动。

本制度适用于本机构各类信贷业务的受理、调查、风险评价、审批、合同签订、发放支付、贷后管理、风险处置及归档等全流程管理活动；本机构信贷管理部门、业务经办部门、风险合规部门、审批部门、财会部门及相关岗位人员均需严格遵照执行。

第三条信贷管理工作遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的核心原则，坚持“贷放分控、实贷实付、全流程管控、风险可控”的管理要求，确保信贷业务发展与风险防控相统一。

第四条建立权责明晰的信贷管理责任体系，实行“部门分设、岗位制衡、权责对等、失职追责”的管理机制，将信贷各环节责任落实到具体部门和岗位，明确各岗位的考核与问责标准。

第五条本机构信贷业务实行统一授信管理，将各类信贷业务纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信额度内统筹管理，根据风险管理需要建立风险限额管理制度，防范集中性风险。

第六条严禁向国家禁止生产、经营的领域和用途发放信贷资金；严禁信贷资金违规流入股市、楼市等限制性领域；严禁以任何形式变相发放不符合监管要求的信贷业务。

第二章组织架构与职责分工

第七条本机构建立层级清晰、分工协作的信贷管理组织体系，明确各部门及岗位的信贷管理职责：

（一）信贷业务经办部门：作为信贷业务发起部门，负责信贷业务的受理、尽职调查、客户信息收集与维护、信贷资料整理上报、合同签订协助、贷后检查实施及本息回收等工作，对调查信息的真实性、完整性和有效性负责。

（二）信贷管理部门：作为信贷业务统筹管理部门，负责制定信贷管理制度与操作流程、开展客户信用评级与授信额度核定、审核信贷业务合规性与合理性、监控信贷资产质量、组织贷后管理督导及信贷档案管理等工作。

（三）风险合规部门：负责信贷业务的风险审查、合规性审核，对信贷业务的法律风险、合规风险进行评估，提出风险防控建议；参与信贷管理制度制定与修订，监督信贷制度执行情况；负责不良信贷资产的风险处置指导。

（四）审批部门/审批委员会：负责信贷业务的最终审批，依据信贷政策、风险评价结果和审批权限，独立作出审批决策；审批人员需在授权范围内履行审批职责，不得越权审批。

（五）财会部门：负责信贷资金的拨付与核算、利息计收、信贷资产减值准备计提、信贷业务账务处理等工作；监督信贷资金使用情况，配合开展贷后管理相关的财务数据核查。

（六）内部审计部门：负责对信贷业务全流程开展审计监督，核查信贷制度执行情况、信贷业务合规性、风险管控有效性，发现问题并提出整改建议，对违规行为提出问责意见。

第八条建立信贷审批授权与转授权机制，明确各级审批人员的审批权限、审批范围和审批程序。审批权限根据客户类型、业务品种、金额大小等因素划分，转授权需履行严格的审批程序，严禁超授权或变相越权审批。

第三章信贷业务全流程管理

第一节受理与调查

第九条信贷业务受理条件：借款人申请信贷业务需具备以下基本条件：

（一）法人、非法人组织需依法经市场监督管理部门或主管部门核准登记，自然人需具有完全民事行为能力；

（二）借款用途明确、合法，符合国家产业政策和本机构信贷政策；

（三）借款人经营合法合规，具有持续经营能力和合法的还款来源；

（四）信用状况良好，无重大不良信用记录；

（五）能按本机构要求提供足额、有效的担保（信用贷款除外）；

（六）本机构要求的其他条件。

第十条尽职调查要求：业务经办部门受理信贷申请后，需采取现场与非现场相结合的方式开展尽职调查，形成书面调查报告。调查内容包括但不限于：

（一）借款人基本情况：组织架构、公司治理、内部控制、法定代表人及核心管理人员资信状况等；

（二）经营状况：经营范围、核心主业、生产经营规模、行业竞争力、近三年财务状况及未来经营规划等；

（三）信贷需求：借款用途的真实性、合理性，营运资金需求测算，贷款金额、期限、利率、还款方式的合理性；

（四）还款来源：经营活动产生的现金流、综合收益及其他合法收入的稳定性和可靠性；

（五）担保情况：抵（质）押物的权属、价值、变现难易程度，保证人的保证资格、担保能力及信用状况；

（六）关联关系：借款人关联方及关联交易情况，防范关联交易风险。

对小微企业办理信贷业务，若通过非现场调查手段可有效核实信息真实性的，可简化或不再进行现场调查，具体标准由本机构另行制定。

第二节风险评价