老年健康风险与长期护理保险筹资水平——基于CLHLS数据的精算分析.pdfVIP

黑龙江科学

第１６卷总第２９８期ＨＥＩＬＯＮＧＪＩＡＮＧＳＣＩＥＮＣＥ２０２５年８月１５日第１５期

老年健康风险与长期护理保险筹资水平

———基于ＣＬＨＬＳ数据的精算分析

张晗月

(池州学院大数据与人工智能学院ꎬ安徽池州２４７０００)

摘要:基于２０１１—２０１４年ＣＬＨＬＳ追踪调研数据ꎬ采用多状态Ｍａｒｋｏｖ模型刻画老年人健康状态转移概率ꎮ根据失能等级确定护理

时间ꎬ估算长期护理服务成本ꎬ基于精算公平原则测算保费ꎮ研究结果显示ꎬ老年人失能概率与年龄密切相关ꎬ在基准假设下ꎬ如果

４０岁开始参保缴费ꎬ其趸缴纯保费与期缴保费分别为３７１３５０７元与２１７６９４元ꎬ年缴费相当于社会平均工资的２４％ꎮ长期护理

保险亟需明确合理的筹资机制与筹资水平ꎬ适度引入政府财政补贴ꎮ商业保险公司应创新产品设计ꎬ借助组合型保险产品优势ꎬ通

过将商业长期护理保险与其他保险产品组合来满足市场对多样化保险的需求ꎮ

关键词:长期护理保险ꎻ健康转移概率ꎻ长期护理成本ꎻ精算公平

中图分类号:Ｒ１９７１ꎻＦ８４２６文献标志码:Ａ文章编号:１６７４－８６４６(２０２５)１５－００１８－０４

ＥｌｄｅｒｌｙＨｅａｌｔｈＲｉｓｋｓａｎｄｔｈｅＦｉｎａｎｃｉｎｇＬｅｖｅｌｏｆＬｏｎｇ￣ｔｅｒｍＣａｒｅＩｎｓｕｒａｎｃｅ

———ＡｃｔｕａｒｉａｌＡｎａｌｙｓｉｓＢａｓｅｄｏｎＣＬＨＬＳＤａｔａ

ＺｈａｎｇＨａｎｙｕｅ

(ＳｃｈｏｏｌｏｆＢｉｇＤａｔａａｎｄＡｒｔｉｆｉｃｉａｌＩｎｔｅｌｌｉｇｅｎｃｅꎬＣｈｉｚｈｏｕＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙꎬＣｈｉｚｈｏｕ２４７０００ꎬＣｈｉｎａ)

Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｆｏｌｌｏｗ￣ｕｐｒｅｓｅａｒｃｈｄａｔａｏｆＣＬＨＬＳｆｒｏｍ２０１１ｔｏ２０１４ꎬｔｈｅｓｔｕｄｙｄｅｓｃｒｉｂｅｓｔｈｅｔｒａｎｓｉｔｉｏｎｐｒｏｂａｂｉｌｉｔｙｏｆｔｈｅｈｅａｌｔｈ

ｓｔａｔｕｓｏｆｔｈｅｅｌｄｅｒｌｙｗｉｔｈａｍｕｌｔｉ￣ｓｔａｔｅＭａｒｋｏｖｍｏｄｅｌꎬｄｅｔｅｒｍｉｎｅｓｔｈｅｄｕｒａｔｉｏｎｏｆｃａｒｅｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｌｅｖｅｌｏｆｄｉｓａｂｉｌｉｔｙꎬｅｓｔｉｍａｔｅｓｔｈｅｃｏｓｔｏｆ

ｌｏｎｇ￣ｔｅｒｍｃａｒｅｓｅｒｖｉｃｅｓꎬａｎｄｃａｌｃｕｌａｔｅｓｔｈｅｐｒｅｍｉｕｍｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｐｒｉｎｃｉｐｌｅｏｆａｃｔｕａｒｉａｌｆａｉｒｎｅｓｓＴｈｅｒｅｓｕｌｔｓｓｈｏｗｔｈａｔｔｈｅｐｒｏｂａｂｉｌｉｔｙｏｆ

ｄｉｓａｂｉｌｉｔｙａｍｏｎｇｔｈｅｅｌｄｅｒｌｙｉｓｃｌｏｓｅｌｙｒｅｌａｔｅｄｔｏｔｈｅｉｒａｇｅＵｎｄｅｒｔｈｅｂｅｎｃｈｍａｒｋａｓｓｕｍｐｔｉｏｎꎬｉｆｔｈｅｙｓｔａｒｔｔｏｐａｒｔｉｃｉｐａｔｅｉｎｉｎｓｕｒａｎｃｅａｎｄｐａｙ

ｐｒｅｍｉｕｍｓａｔｔｈｅａｇｅｏｆ４０ꎬｔｈｅｉｒｌｕｍｐ￣ｓｕｍｐｕｒｅｐｒｅｍｉｕｍａｎｄｒｅｇｕｌａｒｐｒｅｍｉｕｍｗｉｌｌｂｅ３７１３５０７ｙｕａｎａｎｄ２１７６９４ｙｕａｎｒｅｓｐｅｃｔｉｖｅｌｙꎬａｎｄ

ｔｈｅａｎｎｕａｌｐｒｅｍｉｕｍｉｓｅｑｕｉｖａｌｅｎｔｔｏ２４％ｏｆｔｈｅａｖｅｒａｇｅｓｏｃｉａｌｗａｇｅＡｃｌｅａｒａｎｄｒｅａｓｏｎａｂｌｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍａｎｄｌｅｖｅｌｓｈｏｕｌｄｂｅ

ｕｒｇｅｎｔｌｙｎｅｅｄｅｄꎬａｎｄｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔｆｉｎａｎｃｉａｌｓｕｂｓｉｄｉｅｓｂｅｍｏｄｅｒａｔｅｌｙｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄｉｎｌｏｎｇ￣ｔｅｒｍｃａｒｅｉｎｓｕｒａｎｃｅＣｏｍｍｅｒｃｉａｌｉｎｓｕｒａｎｃｅｃｏｍｐａｎｉｅｓ

ｓｈｏｕｌｄｉｎｎｏｖａｔｅｐｒｏｄｕｃｔｄｅ