新形势下民商法信用体系构建研究——基于个人破产制度对债务清偿规则的影响.pdfVIP

新形势下民商法信用体系构建研究——基于个人破产制度对债务

清偿规则的影响

摘要

随着我国社会主义市场经济体制的不断完善和金融市场的深度发

展，社会信用体系的建设被提升至前所未有的战略高度。然而，与此

相伴的是，居民部门杠杆率的持续攀升与个人债务危机的频发，使得

传统的“欠债还钱，天经地义”的绝对债务清偿规则，在面对大量“

诚实而不幸”的债务人时，日益显现出其局限性与僵化性。这些债务

人因疾病、失业、经营失败等非主观恶意原因陷入债务困境，在现行

执行制度下，他们可能面临终身追债、无法正常生活的“债务牢笼”

，这不仅有悖于现代法治的人文关怀，也导致了司法执行资源的大量

空耗与社会不稳定因素的累积。在此背景下，以深圳、浙江等地为代

表的个人破产制度试点，标志着我国在构建现代债务清偿与信用修复

机制上迈出了历史性的一步。本研究旨在深入探讨个人破产制度对传

统债务清偿规则的深刻影响，其核心目标在于，系统性地阐释个人破

产制度并非对信用体系的削弱，而是通过引入一种全新的、以“债务

人重生”为目标的风险出清与信用重构机制，从而推动民商法信用体

系实现从“惩罚-威慑”模式向“风险管理-机会再生”模式的根本性

转型，为解决当前个人债务困境与信用体系建设难题提供理论依据与

实践指导。本研究综合运用文献研究法、比较法研究与案例分析法，

对个人破产制度的法理基础、域外实践（特别是美国的“fresh

start”理念与德国的“剩余债务免除”模式）进行了梳理，并结合我

国深圳等地的试点案例进行了实证考察。研究结果表明，个人破产制

度通过其核心的“债务免责”与“财产豁免”机制，在根本上重塑了

债权人与债务人之间的权利义务格局。它并非无原则地免除债务，而

是通过设立严格的“诚实”甄别机制、规定清晰的“豁免财产”范围

和设定必要的“免责考察期”，将“诚实而不幸”的债务人与恶意逃

废债的“老赖”进行有效区分。研究结论认为，个人破产制度的引入

，对民商法信用体系的构建具有三重深远影响：其一，它通过提供一

个法治化的债务危机解决方案，有效替代了高成本、低效率甚至充满

暴力色彩的私力救济，净化了信用环境；其二，它通过“免责”预期

，倒逼债权人（特别是金融机构）在授信前端进行更为审慎的风险评

估，从源头上提升了信用的质量；其三，它通过赋予债务人“重生”

的机会，使其能够重新回归正常的经济生活，最终从一个社会包袱转

变为新的财富创造者，从而在宏观层面修复和增强了整个信用体系的

韧性与活力。本研究得出的核心结论，对于深化我国破产法理论、指

导个人破产制度的全国性立法与实践、以及推动构建一个更加成熟、

人本、富有弹性的新时代民商法信用体系，均具有重要的理论和实践

意义。

关键词：个人破产；信用体系；债务清偿；诚实而不幸；债务免

责；风险管理

引言

在当今中国，我们正处在一个由高速增长转向高质量发展的关键

历史时期。市场经济的活力源于千千万万个体的积极参与，而信用，

则是连接这些个体、维系市场交易秩序的基石与血脉。一个成熟、稳

健、可预期的民商法信用体系，是优化营商环境、防范化解金融风险

、推进国家治理体系和治理能力现代化的核心要素。然而，在这一宏

大的时代背景下，一个不容忽视的微观现实是，我国居民部门的债务

规模正以前所未有的速度扩张。从住房按揭贷款、汽车消费贷款到信

用卡透支、网络借贷，信贷工具的普及在极大便利了民众生活、刺激

了内需的同时，也悄然累积了巨大的个人债务风险。当宏观经济周期

性波动、产业结构调整或诸如新冠疫情等突发公共卫生事件来临时，

部分社会成员因失业、收入锐减、投资失败、突发重大疾病等原因，

其个人财务状况急剧恶化，陷入了资不抵债、无法清偿到期债务的困

境。

在这种“新形势”下，我们沿袭了数千年的、根植于传统伦理与

朴素正义观的“欠债还钱”规则，正面临着前所未有的挑战。这一规

则的法律体现，便是我国长期以来仅有法人破产而无个人破产的制度

格局，以及在民事执行程序中对债务人财产近乎“无底线”、“无终

期”的追索。在这种制度框架下，一个“诚实而不幸”的债务人，一

旦陷入债务危机，其法律后果往往是毁灭性的：他不仅会被纳入失信

被执行人名单，遭受出行、消费等全方位限制，其名下几乎所有财产

都可能被无限期地用于清偿债务，甚至连维系个人及家庭基本生存的

最低生活保障都岌岌可危。这种缺乏“出口”的债务清偿体系，不仅

无法从根本上解决问题（因为债务人已丧失清偿能力），反而催生了

一系列严重的社会弊病：债务人丧失生活希望，被永