《商业银行放款实务（第2版）》_第七章.pptVIP

表７－１个人住房贷款借款人资信评估表下一页返回表７－１个人住房贷款借款人资信评估表上一页返回图７－１国家助学贷款的申请流程返回图７－２国家助学贷款的还款流程返回第四节个人教育贷款特困生贷款到期无法收回的部分,由学校和助学贷款管理中心分别偿还６０％与４０％。由于规定有严格的担保条件和发生呆账的偿还责任,国家助学贷款在实际发放中遇到了重重困难,到１９９９年年底,试点的８个城市实际只发放国家助学贷款４００多万元。(二)第二阶段２０００年２月,国家对助学贷款体系、条件和相关责任等政策进行调整,主要包括以下调整内容。(１)将助学贷款分为国家助学贷款和一般性商业助学贷款,后者金融机构均可办理,但财政不贴息。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(２)取消学校和助学贷款管理中心共同承担特困生贷款的连带补偿责任,学生可选择申请担保和信用两种方式的国家助学贷款,但学校必须提供贷款介绍人和见证人(是指与借款人关系密切的自然人)。(３)学生须符合贷款人要求的学习、品德表现证明,无不良信用行为。(４)助学贷款利率可在中国人民银行规定范围内适当给予优惠,贷款到期后可申请展期。但由于对国家助学贷款政策突破不大,信用方式发放国家助学贷款对商业银行激励不足,制度设计存在缺陷,助学贷款仍推而不动。到２０００年６月末,国家助学贷款余额仅８００多万元。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(三)第三阶段２０００年８月、２００１年７月及２００２年２月,国家助学贷款政策先后做出较大调整。(１)国家助学贷款由８个试点城市扩大到全国范围,经办银行由中国工商银行扩大到四大国有独资商业银行,贷款对象扩大到研究生。(２)启动对地方所属普通高等学校开办由各级财政贴息的国家助学贷款工作。(３)见证人不必提供担保,取消“对不履行职责的介绍人、见证人公布其姓名”的规定。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(４)利率按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行,不上浮,欠交不计复利,还本付息方式更加灵活。(５)明确国家助学贷款是无担保的贷款,规定只要基层机构和贷款人员规范操作,对形成的呆坏账,不追究经办机构和经办人员的责任。(６)免征国家助学贷款利息收入营业税,对国家助学贷款业务单立台账,单设科目,单独统计,单独核算和考核。由于进一步扩大了国家助学贷款范围,简化了助学贷款业务操作手续,同时鼓励金融机构积极开办助学贷款业务,所以,在一定程度上促进了助学贷款业务的发展。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(四)第四阶段２００４年６月,教育部、财政部、中国人民银行及中国银监会联合出台了?关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见?,对助学贷款做了比较大的政策调整。(１)延长还款年限。改变以前自学生毕业之日起开始偿还本金、４年内还清的做法,实行借款学生毕业后视就业情况在１~２年开始还贷、６年内还清的做法。另外,如果借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦行业工作,服务期达到一定年限后,经批准可以用奖学金方式代偿其贷款本息。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(２)贴息方式有变化。改变以前在整个贷款合同期间,对学生贷款利息给予５０％财政补助的做法,实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴,毕业后全部自付的办法,借款学生毕业后开始计付利息。借款学生办理毕业或终止学业手续时,应当与经办银行确认还款计划,还款期限由借贷双方协商确定。若借款学生继续攻读学位,要及时向经办银行提供继续攻读学位的书面证明,财政部门继续按在校学生实施贴息。贷款还本付息可以采取多种方式,如一次或分次提前还贷。提前还贷的,经办银行要按实际期限计算利息,不得加收除应付利息之外的其他任何费用。上一页下一页返回第四节个人教育贷款(３)经办银行的确定采用新方式。经办国家助学贷款的银行原来由国家指定商业银行办理,以后将改为由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式确定经办银行。(４)建立风险补偿机制。为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务,按照“风险分担”原则,建立国家助学贷款风险补偿机制。按隶属关系,由财政和普通高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款风险补偿专项资金,给予经办银行适当补偿,具体比例在招投标时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担５０％;每所普通高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款管理中心负责