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银行个人贷款风险管理方案范本

一、总则

（一）方案目的

为规范本行个人贷款业务经营行为，有效识别、计量、监测和控制个人贷款风险，保障本行资产安全，促进个人贷款业务持续、健康、稳健发展，特制定本方案。本方案旨在为本行个人贷款业务的全流程风险管理提供明确指引和操作规范。

（二）适用范围

本方案适用于本行各分支机构办理的所有个人贷款业务，包括但不限于个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。本行所有参与个人贷款业务的部门及员工均须遵守本方案的规定。

（三）基本原则

1.风险为本原则：将风险管理贯穿于个人贷款业务的全流程，审慎评估和控制各类风险。

2.审慎经营原则：严格执行信贷政策和制度，确保贷款发放的合规性与安全性。

3.全流程管理原则：对个人贷款业务的受理、调查、审查、审批、签约、放款、贷后管理等各个环节实施持续有效的风险管控。

4.分类施策原则：根据不同类型个人贷款的特点、风险程度及客户群体差异，采取差异化的风险管理策略和措施。

二、组织架构与职责分工

个人贷款风险管理是一项系统性工程，需要银行内部多个部门协同配合，明确职责，形成合力。

（一）董事会与高级管理层

董事会对本行个人贷款业务的整体风险承担最终责任，负责审批重大风险管理政策和战略。高级管理层负责组织实施董事会批准的风险管理政策，制定具体的风险管理流程和操作规程，并确保风险管理资源的充足配置。

（二）风险管理部门

风险管理部门作为个人贷款风险的专职管理部门，主要职责包括：

*牵头制定和完善个人贷款风险管理相关制度、办法和操作细则。

*对个人贷款业务的风险状况进行持续监测、分析与评估，定期向高级管理层报告。

*对新产品、新业务模式的个人贷款进行风险评估和审查。

*指导和监督各业务部门、分支机构的个人贷款风险管理工作。

*牵头组织个人贷款风险事件的调查与处置。

（三）个人信贷业务部门

个人信贷业务部门作为个人贷款业务的发起和经营部门，承担一线风险管理职责：

*严格执行客户准入标准和尽职调查要求。

*负责贷款申请的初步审核与风险识别。

*落实贷前、贷中、贷后管理的具体措施。

*及时报告风险预警信号和风险事件。

（四）授信审批部门

授信审批部门负责个人贷款的独立审批：

*依据风险管理政策和审批标准，对贷款申请进行审慎评估。

*独立判断借款人的还款能力和意愿，以及贷款的整体风险。

*行使审批权，决定贷款的批准、否决或有条件批准。

（五）贷后管理部门

贷后管理部门（可由风险管理部门或专门的资产保全部门承担）负责个人贷款的贷后风险监控与处置：

*制定贷后管理计划，组织实施贷后检查。

*监测借款人还款情况，识别和预警风险。

*对出现风险预警信号的贷款进行跟踪、分析和处置。

*负责不良贷款的清收、重组和处置工作。

（六）内部审计部门

内部审计部门负责对个人贷款风险管理体系的有效性进行独立审计和监督：

*定期对个人贷款业务的风险管理政策、流程和执行情况进行审计。

*识别风险管理中存在的缺陷和不足，并提出改进建议。

*监督整改措施的落实情况。

三、风险管理流程

个人贷款风险管理应覆盖业务全流程，从客户准入到贷后管理，形成闭环控制。

（一）风险识别

1.客户层面风险：包括借款人的信用风险（还款能力、还款意愿）、欺诈风险、操作风险（如虚假资料）等。重点关注借款人的收入稳定性、负债水平、信用记录、职业背景、家庭状况等。

2.产品层面风险：不同贷款产品（如房贷、车贷、信用贷、经营性贷款）具有不同的风险特征。需结合产品特点，识别其特定风险，如房贷的抵押物价值波动风险，信用贷的信息不对称风险等。

3.操作层面风险：主要包括尽职调查不到位、审批流程不规范、合同签订存在瑕疵、放款审核不严、贷后管理缺失等内部操作不当引发的风险。

4.市场层面风险：如宏观经济波动、利率变动、房地产市场调控、区域行业风险等对借款人还款能力和抵押物价值产生的不利影响。

5.声誉风险：因个人贷款业务处理不当，如催收方式粗暴、信息泄露等，可能对银行声誉造成损害的风险。

（二）风险评估与计量

1.信用评分模型：建立或引进适合本行的个人信用评分模型，对借款人的信用状况进行量化评估。模型应包含但不限于个人基本信息、信用历史、收入负债情况、资产状况等维度。

2.尽职调查：对借款人提供的资料进行真实性、完整性和有效性核实。通过面谈、电话核实、实地走访等多种方式，深入了解借款人的真实情况。

3.还款能力评估：重点评估借款人的月还款额与月收入比（DTI）、所有债务与收入比（DTI）等指标，确保其有足够的现金流偿还贷款本息。对于经营性贷款，还需评估其经营实体的盈利能力和现金流状况。

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