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数字普惠金融对农村居民消费水平的影响

一、引言

1.1研究背景与意义

(1)随着我国经济的快速发展和金融科技的不断创新，数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，逐渐成为推动农村经济发展和改善农村居民生活的重要力量。近年来，农村居民收入水平逐年提高，消费需求日益增长，但受限于传统金融服务覆盖面不足、金融产品单一、信息不对称等问题，农村居民的消费水平提升受到一定制约。据统计，截至2020年底，我国农村地区互联网普及率已达55.4%，移动支付用户规模超过8亿，这为数字普惠金融在农村地区的广泛应用提供了良好的基础。

(2)数字普惠金融通过互联网、移动通信等现代信息技术手段，为农村居民提供了便捷、高效、低成本的金融服务。例如，农村信用社推出的手机银行服务，让农村居民能够足不出户即可办理存取款、转账汇款等业务；互联网金融平台提供的农村电商贷款，帮助农民解决了资金周转难题；电商平台与金融机构合作推出的消费分期业务，满足了农村居民多样化的消费需求。这些案例充分展示了数字普惠金融在提高农村居民消费水平方面的积极作用。

(3)研究数字普惠金融对农村居民消费水平的影响，不仅有助于了解数字普惠金融在农村地区的实际应用效果，还能为政策制定者提供决策依据。根据《中国农村金融服务报告》显示，数字普惠金融在提高农村居民消费水平、优化消费结构、促进农村经济发展等方面发挥了重要作用。例如，2019年，我国农村居民人均消费支出达到12398元，同比增长8.8%，其中食品烟酒、居住、交通通信等消费支出增长明显。这些数据表明，数字普惠金融对农村居民消费水平的提升具有显著促进作用。

1.2国内外研究现状

(1)国内外学者对数字普惠金融的研究主要集中在以下几个方面：首先，关于数字普惠金融的定义、特征和分类的研究。例如，学者们对数字普惠金融的定义进行了探讨，将其归纳为利用数字技术提供普惠金融服务的一种模式。在特征方面，研究者指出其具有便捷性、普惠性、创新性等特点。在分类上，数字普惠金融被分为移动支付、互联网贷款、电商平台等多种形式。

(2)其次，关于数字普惠金融对经济增长、金融包容性、就业等方面的影响研究。研究表明，数字普惠金融可以促进经济增长，提高金融包容性，增加就业机会。例如，世界银行的研究报告显示，数字普惠金融在非洲地区的应用显著提高了金融服务的覆盖率，有助于减少贫困人口。我国学者也发现，数字普惠金融在农村地区的推广，有效缓解了农村地区资金短缺问题，提高了农业生产效率。

(3)再次，关于数字普惠金融风险评估与监管的研究。随着数字普惠金融的快速发展，如何对其进行风险评估和监管成为研究热点。学者们从风险识别、风险预警、风险控制等方面进行了探讨，提出了相应的监管政策和措施。例如，我国学者针对数字普惠金融的风险特性，提出了构建以大数据为基础的风险评估模型，以加强风险防控。此外，国际上也出现了一些监管机构，如金融稳定委员会（FSB）等，致力于制定全球性的数字普惠金融监管框架。

1.3研究方法与数据来源

(1)在本研究中，我们采用了定量分析与定性分析相结合的研究方法。首先，通过收集和整理相关数据，运用统计软件对数据进行分析，以揭示数字普惠金融对农村居民消费水平的影响程度和作用机制。具体来说，我们采用了多元回归模型来分析数字普惠金融与农村居民消费水平之间的关系，通过控制其他可能影响消费水平的因素，如居民收入、教育水平、地区差异等，以获得更为准确的结论。

例如，根据中国人民银行发布的《数字普惠金融发展报告》，2019年我国农村地区移动支付用户规模达到6.6亿，同比增长了15.7%。结合这些数据，我们可以分析移动支付对农村居民消费行为的影响，以及其在提高消费水平方面的具体作用。

(2)在数据来源方面，我们主要采用了以下渠道：首先，收集了国家统计局发布的历年《中国统计年鉴》和《中国农村统计年鉴》，这些年鉴包含了我国农村居民消费水平、收入水平、教育水平等关键数据。其次，从中国人民银行、银保监会等官方机构获取了数字普惠金融的相关政策文件、统计数据和监管报告，以了解数字普惠金融的发展现状和趋势。此外，我们还通过互联网搜索、学术期刊检索等途径，收集了国内外相关研究成果和案例分析。

以2018年中国人民银行发布的《数字普惠金融发展报告》为例，报告中提到，数字普惠金融在提高农村地区金融服务覆盖率方面取得了显著成效。报告显示，2018年农村地区银行业金融机构网点覆盖率为95.3%，较2017年提高了2.5个百分点。

(3)在定性分析方面，我们通过访谈、问卷调查等方式，收集了农村居民对数字普惠金融的认知、使用情况和满意度等信息。例如，我们选取了若干个农村地区进行实地调研，通过访谈当地居民和金融机构工作人员，了解了数字普惠金融在农村地区的实际应用情况。