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数字普惠金融对城乡融合的影响研究

一、研究背景与意义

1.1数字普惠金融的发展现状

(1)近年来，随着信息技术的飞速发展，数字普惠金融在我国得到了迅速发展。根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融发展报告》，截至2020年底，我国数字普惠金融规模已达到15万亿元，同比增长约20%。这一增长速度远超传统金融，显示出数字普惠金融在金融服务领域的巨大潜力。以移动支付为例，根据中国支付清算协会的数据，截至2021年6月，我国移动支付交易规模达到247.4万亿元，同比增长约12%，成为全球最大的移动支付市场。

(2)数字普惠金融的发展得益于我国政府的大力推动和金融科技的广泛应用。政府出台了一系列政策措施，如《关于构建绿色金融体系的指导意见》、《关于金融支持乡村振兴的实施意见》等，为数字普惠金融提供了良好的政策环境。同时，金融科技的应用，如大数据、云计算、人工智能等，为数字普惠金融提供了技术支持。以蚂蚁集团为例，其旗下支付宝平台推出了“蚂蚁借呗”、“花呗”等消费信贷产品，为用户提供便捷的金融服务，极大地满足了广大用户的金融需求。

(3)数字普惠金融在服务农村、小微企业和弱势群体方面发挥了重要作用。以农村金融为例，数字普惠金融通过互联网、移动终端等渠道，将金融服务延伸到农村地区，有效解决了农村地区金融服务覆盖率低、融资难、融资贵等问题。据《中国农村金融服务发展报告》显示，2019年我国农村地区数字普惠金融贷款余额达到3.5万亿元，同比增长约20%。此外，数字普惠金融在支持小微企业和弱势群体方面也取得了显著成效。以京东金融为例，其推出的“京东白条”等产品，为小微企业和个人消费者提供了便捷的融资服务，有效降低了融资成本。

1.2城乡融合的现状与问题

(1)我国城乡融合发展的现状呈现出一些积极迹象，但同时也存在一些问题。据国家统计局数据显示，截至2020年底，我国城镇化率达到了60.6%，较2010年提高了14.5个百分点。然而，城乡发展不平衡问题依然突出。以收入差距为例，城乡居民人均可支配收入比为2.6:1，城乡公共服务水平也存在较大差距。在教育资源方面，城市地区的教育资源远优于农村地区，农村学生升学率普遍低于城市学生。

(2)城乡融合面临的问题之一是基础设施建设不均衡。尽管近年来我国农村地区基础设施建设取得了显著进展，但与城市相比，农村地区的基础设施仍相对滞后。以交通为例，截至2020年底，我国农村公路里程达到402万公里，但与城市相比，农村地区的高速公路、铁路等交通网络密度较低，这直接影响了农村地区的发展。此外，农村地区的信息化建设也相对滞后，互联网普及率仅为37.2%，远低于城市地区的63.8%。

(3)城乡融合的另一问题是人口流动与结构问题。随着城镇化进程的加快，大量农村人口流入城市，导致农村地区人口老龄化加剧。据国家统计局数据显示，2020年我国农村地区60岁及以上人口占比达到21.9%，较2010年上升了4.5个百分点。与此同时，城市地区人口增长迅速，劳动力市场供需矛盾日益突出。以劳动力市场为例，农村地区劳动力素质普遍低于城市地区，这在一定程度上制约了农村地区的产业升级和城乡融合进程。

1.3数字普惠金融对城乡融合的理论探讨

(1)数字普惠金融作为一种新型的金融服务模式，其对于城乡融合的理论探讨具有重要意义。首先，数字普惠金融通过降低金融服务门槛，能够有效提升农村地区的金融服务覆盖率，促进农村经济的发展。这一过程有助于缩小城乡之间的金融服务差距，为城乡融合奠定基础。例如，通过移动支付、网络贷款等数字金融工具，农村居民可以更加便捷地获得金融服务，从而激发农村地区的创业活力。

(2)其次，数字普惠金融能够促进城乡要素的流动与配置。在城乡融合的过程中，资金、技术、人才等要素的流动与配置是关键。数字普惠金融通过互联网平台，实现了金融资源的跨地域、跨行业配置，有助于打破城乡之间的信息壁垒，提高资源配置效率。以农村电商为例，数字普惠金融为农村电商提供了资金支持，促进了农产品上行，带动了农村地区与城市市场的互动。

(3)此外，数字普惠金融还能够促进城乡产业结构的优化升级。在城乡融合过程中，产业结构的调整与升级是核心任务。数字普惠金融通过为农村企业提供融资支持，有助于推动农村产业向高附加值、高技术含量方向发展。同时，数字普惠金融还能够促进农村地区与城市地区的产业链协同，实现产业链的延伸和拓展。例如，通过数字金融手段，农村地区可以更好地融入城市产业链，实现产业转型升级。

二、数字普惠金融的定义与特征

2.1数字普惠金融的定义

(1)数字普惠金融，顾名思义，是一种以数字技术为支撑，旨在提高金融服务的普及性、便利性和可持续性的金融模式。这一概念起源于我国，近年来在全球范围内得到广泛关注。数字普惠金融的核心在于利用互联