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研究报告

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数字普惠金融对商业银行风险承担的作用探究

一、数字普惠金融概述

1.1数字普惠金融的定义

数字普惠金融，顾名思义，是指利用数字技术，特别是互联网、移动通信、大数据、云计算等现代信息技术，为传统金融服务提供新的渠道和手段，从而实现普惠金融服务的普及和深化。这一概念的出现，源于全球范围内对金融服务可及性的关注，尤其是在金融服务覆盖面不足、金融资源分配不均的地区。根据国际货币基金组织（IMF）的数据，截至2020年，全球仍有超过20亿成年人无法获得基本的金融服务，其中大部分集中在发展中国家和地区。

具体而言，数字普惠金融包括以下几个关键要素：首先，它强调服务的普惠性，即服务的对象不仅仅是传统银行服务的目标客户群体，还包括那些传统金融服务难以触及的群体，如低收入人群、小微企业、农村居民等。根据世界银行的数据，数字普惠金融可以使得这些群体获得贷款、储蓄、支付、保险等金融服务的机会增加。其次，数字普惠金融依赖于现代信息技术，通过互联网、移动应用等渠道提供便捷的服务，降低交易成本，提高服务效率。例如，在中国，移动支付用户已经超过10亿，移动支付交易规模持续增长，这极大地推动了数字普惠金融的发展。

以移动支付为例，支付宝和微信支付等平台不仅为消费者提供了便捷的支付手段，还通过提供小额信贷、理财、保险等增值服务，将金融服务扩展到更广泛的用户群体。这些平台利用大数据分析技术，能够对用户信用进行快速评估，从而为信用记录不足的用户提供金融服务。例如，支付宝的“花呗”服务，允许用户在购物时先行消费，后分期还款，这一服务已经覆盖了数亿用户，极大地满足了年轻人的消费需求。

此外，数字普惠金融还强调金融服务的创新和可持续发展。金融机构通过开发新的金融产品和服务，如微贷、众筹、供应链金融等，满足不同客户群体的多样化需求。同时，数字普惠金融还注重社会责任，通过金融科技手段解决社会问题，如扶贫、教育、环境保护等。例如，一些金融机构通过区块链技术，实现了跨境支付的低成本和高效率，这不仅促进了国际贸易的发展，也为贫困地区的居民提供了新的收入来源。总之，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，正在全球范围内推动金融服务的变革和进步。

1.2数字普惠金融的发展背景

(1)数字普惠金融的发展背景是多方面的。首先，全球范围内的金融包容性需求日益迫切。据世界银行统计，截至2020年，全球仍有超过20亿成年人无法获得基本的金融服务。这一现象在发展中国家尤为突出，这些地区往往面临着金融服务覆盖不足、金融资源分配不均的问题。因此，推动金融服务的普及和普惠性成为全球金融发展的重要目标。

(2)其次，互联网和移动通信技术的飞速发展，为数字普惠金融提供了技术支撑。随着智能手机的普及和互联网的普及率不断提高，越来越多的人可以通过移动设备接入金融服务。根据国际电信联盟（ITU）的数据，截至2020年，全球移动用户数已超过80亿，移动互联网用户数超过60亿。这种技术进步为金融服务提供了新的渠道和手段，使得金融服务更加便捷、高效。

(3)此外，金融危机的频发和传统金融体系的不足，也促使了数字普惠金融的发展。2008年全球金融危机暴露了传统金融体系的脆弱性，特别是对于小微企业和低收入群体而言，他们往往无法从传统金融机构获得必要的支持。数字普惠金融的出现，为这些群体提供了新的融资渠道，有助于缓解金融排斥问题。以中国的支付宝和微信支付为例，它们通过移动支付、小额信贷等业务，为小微企业和个人消费者提供了便捷的金融服务，推动了金融服务的普惠化进程。

1.3数字普惠金融的特征与优势

(1)数字普惠金融具有显著的特征。首先，它以信息技术为支撑，利用互联网、移动通信、大数据、云计算等现代技术，打破了传统金融服务的时空限制，实现了金融服务的便捷化和普及化。例如，移动支付和在线借贷平台的应用，让用户能够随时随地完成交易和融资，极大地提高了金融服务的覆盖面。

(2)其次，数字普惠金融强调服务的普惠性。它通过降低金融服务的门槛，使得那些传统金融机构难以服务的群体，如低收入人群、小微企业、农村居民等，也能享受到金融服务。例如，一些数字普惠金融平台通过大数据分析技术，对信用记录不足的用户进行风险评估，从而为这些人提供小额信贷服务。

(3)最后，数字普惠金融具有创新性和可持续性。它不断推出新的金融产品和服务，如众筹、供应链金融、区块链等，以满足不同用户群体的需求。同时，数字普惠金融注重社会责任，通过金融科技手段解决社会问题，如扶贫、教育、环境保护等，实现金融服务的可持续发展。例如，一些金融机构利用数字技术进行跨境支付，降低了交易成本，促进了国际贸易的发展，同时也为贫困地区的居民提供了新的收入来源。

二、商业银行风险承担的内涵与外延

2.1风险承担的经济学含义

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