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数字普惠金融对涉农企业韧性的影响研究

一、研究背景与意义

1.数字普惠金融发展现状

(1)近年来，随着互联网、大数据、云计算等新一代信息技术的快速发展，数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，在我国得到了迅速推广和应用。根据中国人民银行发布的《中国数字普惠金融指数报告》，2019年全国数字普惠金融指数达到75.8，较2018年增长10.2个百分点。这表明，数字普惠金融在提高金融服务覆盖率、降低融资成本、促进普惠金融发展等方面发挥了积极作用。

(2)在数字普惠金融发展过程中，我国政府积极推动相关政策法规的制定和实施，为数字普惠金融发展提供了良好的政策环境。例如，2016年发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确了互联网金融的发展方向和监管原则；2017年发布的《关于规范发展互联网金融的通知》进一步规范了互联网金融市场秩序。此外，各级政府还加大了对数字普惠金融领域的资金支持力度，通过设立专项基金、提供税收优惠等方式，鼓励金融机构创新金融产品和服务。

(3)在数字普惠金融业务创新方面，我国金融机构积极探索，推出了众多符合市场需求的产品和服务。例如，农村信用社、商业银行等金融机构纷纷推出针对小微企业和农村地区的数字信贷产品，有效解决了传统金融服务难以覆盖的领域。同时，第三方支付、网络借贷平台等新兴金融机构也积极参与数字普惠金融发展，为用户提供便捷的支付、融资、理财等服务。这些创新举措不仅丰富了金融产品体系，也为广大用户提供了更加多元化的金融服务选择。

2.涉农企业面临的挑战

(1)涉农企业在发展过程中面临着诸多挑战。首先，融资难、融资贵的问题一直是制约涉农企业发展的重要因素。据统计，我国小微企业融资缺口高达5万亿元，其中涉农企业融资需求占比较大。以2019年为例，涉农企业贷款余额为5.4万亿元，但实际需求可能超过10万亿元。由于缺乏足够的抵押物和信用评级，涉农企业在获得贷款时往往需要支付更高的利率，加重了企业负担。例如，某农村合作社为了扩大种植规模，在2018年从银行贷款500万元，利率高达15%，使得该合作社的年利息支出高达75万元。

(2)其次，农业产业链条长、风险高也是涉农企业发展的一大挑战。农业生产周期长，受自然灾害、市场波动等因素影响较大，导致涉农企业面临较大的经营风险。根据农业农村部发布的《2019年全国农业发展报告》，我国农作物受灾面积达4.5亿亩，直接经济损失超过2000亿元。此外，农产品市场波动也给涉农企业带来了较大压力。以某农业科技有限公司为例，该公司2017年因农产品价格下跌，导致公司盈利下降40%，迫使公司缩减了种植规模。

(3)第三，涉农企业创新能力不足、人才短缺也是制约其发展的关键因素。近年来，尽管国家加大对农业科技创新的投入，但涉农企业仍普遍存在创新能力不足的问题。据中国农业科学院统计，2018年全国农业科技创新成果转化率仅为50%，远低于发达国家水平。此外，涉农企业人才短缺现象也较为普遍，导致企业在技术、管理、市场等方面存在短板。以某农业科技园为例，由于缺乏专业人才，该园在研发新产品、拓展市场等方面进展缓慢，难以满足市场对高质量农产品的需求。

3.数字普惠金融对涉农企业韧性的重要性

(1)数字普惠金融对涉农企业韧性的重要性日益凸显。在当前经济环境下，涉农企业面临着市场波动、自然灾害等多重风险，而数字普惠金融通过创新金融产品和服务，能够有效提升涉农企业的抗风险能力。据《中国数字普惠金融发展报告》显示，2019年数字普惠金融覆盖了超过80%的农村人口，为涉农企业提供了更加便捷的融资渠道。例如，某农业合作社通过数字普惠金融平台成功获得100万元贷款，用于购置新型农业设备，提高了生产效率，增强了在市场波动中的抗风险能力。

(2)数字普惠金融有助于降低涉农企业的融资成本。传统的金融体系在服务涉农企业时，往往因为缺乏有效的风险评估和抵押物而提高贷款利率。而数字普惠金融通过大数据、人工智能等技术手段，能够更精准地评估涉农企业的信用状况，从而降低融资成本。据中国互联网金融协会发布的《2019年互联网金融报告》显示，数字普惠金融贷款的平均利率较传统贷款低约5个百分点。以某农业加工企业为例，通过数字普惠金融平台贷款200万元，利率仅为6%，比传统银行贷款低3个百分点，为企业节省了大量的财务成本。

(3)数字普惠金融还能促进涉农企业转型升级。随着农业现代化的推进，涉农企业需要不断引进新技术、新设备，提升产品附加值。数字普惠金融通过提供多样化的金融服务，如供应链金融、保险服务等，支持涉农企业进行技术创新和产业升级。据《中国农业现代化发展报告》显示，2018年我国农业科技进步贡献率已达到58.5%，数字普惠金融在其中发挥了重要作用。例如，某农业科技公司通过数字普惠