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个人消费贷款制度

第一章总则

第一条本制度依据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国合同法》等相关国家法律法规，参照行业信贷风险管理准则及集团母公司《企业内部控制基本规范》及配套指引，结合本公司实际情况制定。为有效防控个人消费贷款领域专项风险，规范信贷审批与风险处置流程，维护公司资产安全，保障业务稳健运营，特制定本制度。

第二条本制度适用于公司各部门、下属单位及全体员工在个人消费贷款业务全流程中的管理行为，覆盖业务拓展、客户准入、授信审批、资金发放、贷后监控、风险处置等场景。任何部门及人员均需严格遵循本制度执行相关工作。

第三条本制度下列术语定义如下：

（一）XX专项管理：指针对个人消费贷款业务，通过制度约束、流程管控、风险监测、考核问责等手段，实现业务合规、风险可控、效率优化的系统性管理活动。

（二）XX风险：指在个人消费贷款业务中可能引发资产损失、声誉影响或监管处罚的各类风险，包括信用风险、操作风险、合规风险等。

（三）XX合规：指个人消费贷款业务活动严格符合国家法律法规、监管要求及公司内部规章制度，确保业务合法、审慎、透明。

第四条个人消费贷款XX专项管理遵循以下核心原则：

（一）全面覆盖：确保所有业务环节纳入制度管控范围，不留管理盲区；

（二）责任到人：明确各层级、各部门管理职责，确保责任可追溯；

（三）风险导向：以风险防控为核心，审慎评估业务可行性；

（四）持续改进：定期复盘管理效果，优化制度流程与工具应用。

第二章管理组织机构与职责

第五条公司主要负责人对个人消费贷款XX专项管理负总责，承担全面领导责任；分管领导为直接责任人，负责日常组织协调与监督考核。

第六条设立个人消费贷款XX专项管理领导小组（以下简称“领导小组”），由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务部、风险部、法律合规部、人力资源部等相关部门负责人为成员。领导小组统筹业务发展与风险防控，负责重大事项决策审批，监督制度执行效果，每季度召开例会研判形势。

第七条领导小组下设专项工作小组，由财务部牵头，联合风险部、业务部门等组成，具体职责包括：

（一）制定完善XX专项管理制度与操作流程；

（二）组织专项风险排查与压力测试；

（三）汇总分析业务数据，提出管理优化建议；

（四）协调跨部门风险处置工作。

第八条牵头部门（财务部）职责：

（一）统筹XX专项管理制度建设，定期组织修订；

（二）牵头开展客户资质评估标准制定；

（三）监督业务部门落实制度要求，对违规行为提出整改意见；

（四）组织开展全员XX专项管理培训。

第九条专责部门（风险部、法律合规部）职责：

（一）风险部：负责授信审批中的风险审核，建立客户信用评级模型，监控存量贷款风险；

（二）法律合规部：审核业务合同条款，出具合规意见，组织法律风险培训。

第十条业务部门/下属单位职责：

（一）负责客户信息收集与初步筛选，确保资料真实完整；

（二）执行审批权限内业务操作，落实反欺诈核查；

（三）定期上报业务数据与风险事件，配合专项检查。

第十一条基层执行岗责任：

（一）签署岗位合规承诺书，严格执行操作手册；

（二）发现异常交易或潜在风险时，及时上报至部门负责人；

（三）严禁私自修改客户信息或绕过审批流程。

第三章专项管理重点内容与要求

第十二条业务操作合规标准：

（一）客户准入：严格核查身份证明、收入证明等关键材料，建立客户黑名单制度；

（二）授信审批：遵循“审贷分离”原则，实行分级授权，超过权限额度需上报领导小组审批；

（三）资金发放：通过银行受托支付方式转账，严禁直接交付现金；

（四）贷后管理：按月监测还款情况，对逾期客户启动催收程序，超过X个月未偿需上报风险部处置。

第十三条禁止性行为：

（一）严禁以贷养贷或恶意垒大户；

（二）严禁违规向关联方或利益相关人授信；

（三）严禁伪造客户资料或协助虚假申请；

（四）严禁泄露客户个人信息。

第十四条专项风险防控重点：

（一）信用风险：建立动态客户信用评分体系，关注宏观经济波动对还款能力的影响；

（二）操作风险：对关键岗位实施双人复核，定期进行权限轮换；

（三）合规风险：确保利率、费用等要素符合监管上限要求，避免不当营销。

第十五条客户投诉管理：设立专项投诉渠道，7个工作日内响应，30个工作日内出具处理意见，重大投诉需上报领导小组协调。

第十六条预期损失管控：年度个人消费贷款不良率不得突破X%，对超标准部分实施专项清收方案。

第四章专项管理运行机制

第十七条制度动态更新机制：每年X月前结合监管政策调整