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考点整理：

财宝治理与个人理财：

财宝治理包含的范围要广，除资产配置外，它还包含财宝积存、财宝保障和财宝分配等内容。

个人理财业务的相关主体：个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构。

按是否同意客户托付和授权对客户资金进行投资和治理，理财业务可分为理财参谋效劳和综合理财效劳。

理财参谋效劳：

含义：是指商业银行向客户提供财务分析与、投资建议、个人投资产品推介等专业化效劳。不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

特点：客户同意商业银行和理财人员的理财参谋效劳后，可自行治理和运用资金，并猎取和担当由此产生的收益和风险。

综合理财效劳：

是指商业银行在向客户提供理财参谋效劳的根底上，同意客户的托付和授权，按照与客户事先约定的投资方案和方式进行投资和资产治理的业务活动。

注重：综合理财效劳可进一步划分为理财方案和私人银行业务两类，而私人银行业务的效劳对象要紧是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛。

理财业务、财宝治理业务、私人银行业务：

其中私人银行业务效劳内容最为全面。

从客户等级来瞧，理财业务客户范围相对较广，但效劳种类相对较窄；私人银行客户等级最高，效劳种类最为齐全；财宝治理客户那么居二者之中。

一般而言，理财业务是面向所有客户提供的根底性效劳，财宝治理是面向中端客户提业务那么是仅面向高端客户提供的效劳。

私人银行业务特征：准进门槛高、综合化效劳、重视客户关系。

个人理财业务的开展：国外/国内个人理财业务的开展。

国外个人理财业务的开展：

萌芽时期：20世纪30年代-60年代萌芽时期〔要紧形式是保险产品和基金产品的销售效劳〕，那个时期个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务重心都放在共同基金和保险产品的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系，那个时期专门雇佣理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财效劳的瞧念还未形成。

形成和开展时期，20世纪60年代-80年代形成与开展时期，20世纪70年代-80年代初期，个人理财业务的要紧内容确实是根基合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资另类投资产品。

成熟时期，20世纪90年代中后期成熟时期。理财业务模式差不多从销售金融产品猎取佣金为主转变成关怀客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询效劳并获得咨询佣金。理财业务鼻祖瑞士。

国内个人理财业务开展：

20世纪80年代-90年代是我国商业银行个人理财业务萌芽时期；21世纪初到2005年形成时期。

银监会于2005年9月公布了?商业银行个人理财业务治理暂行方法?，界定了商业银行个人理财业务范畴、治理；并同时下发了?商业银行个人理财业务风险治理指引?对商业银行个人理财业务风险治理提出了指导意见。2021年8月28日，银监会正式公布?商业银行理财产品销售治理方法?，首次对银行理财产品的销售建立了行业监管标准。

国内个人理财业务迅速开展缘故：

居民财宝积存、居民理财需求上升、居民理财技能欠缺、投资理财工具日趋丰富、金融机构转型的客瞧需要。

理财师队伍开展状况：

理财师队伍扩张迅速、理财师素养水平参差不齐、市场认可度有待提高。

其中理财师扩张迅速基于：理财效劳需求大、理财师培养工作推动、行业自理和标准治理、收进稳定受人尊敬、合格理财师的职场选择多。提升空间大、终身的职业、越老越香。

理财师的职业特征：参谋性、专业性、综合性、标准性、长期性、动态性。

理财师的执业资格：4E执业资格、合格理财师的标准、理财师的社会责任。

4E执业资格：不仅要通过专业资格考试，还需要到达相应的认证标准。“4E认证标准〞由：教育、考试、工作经验、职业道德。

职业道德要求：尽职高效、值得信赖、老实、正直公正、忠于客户、热情。

我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求总结为：遵纪守法、保守隐秘、正直守信、客瞧公正、勤勉尽职、专业胜任。

合理理财师的标准：品德、效劳、专业〔坚持以客户为中心、协调能力、专业能力、沟通交流能力、高尚的职业操守即5Cs)。

理财师的社会责任：他们是国家金融政策和金融的重要传导者，是正确投资理念的重要宣导者，是理财风险的揭示者，是客户声音的相应者。

了解客户的要紧内容：

客户的全然信息：姓名、年龄、联系方式、工作单位、职务、国籍、婚姻状况、健康状况、重要家庭社会关系信息〔如子女信息〕

客户的财务信息：客户家庭的收支与资产负债情况，以及相关的财务安排包括储蓄、投资、保险账户等情况。

个人喜好及人一辈子和目标。

定量信息、定性信息

马斯洛需求层次理论：人的需求从低到高能够分为五个层次，分不是：生理需求、平安需求、爱和回属感需求、被尊重的需求和自我实现的需求。

客户的经济目标:

现金和债务治理、家庭财务保障、子女教育与养老投资、投资、税务、遗嘱遗产