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担保工程评估

1、担保工程评估概述

1.1工程评估的概念

担保工程评估是以借款人申报的担保申请资料为根底，结合对借款人的实地考查，依据国家现行经济政策、产业政策、行业开展、财务会计制度和税收政策、银行贷款政策、担保机构的经营宗旨及风险治理的有关，对担保工程进行系统的、全面的、客瞧的分析和评价，为担保机构的担保决策提供可靠依据。

担保工程评估指对担保工程的全面评估，包括对借款人、信用反担保人及其他相关单位的资信评估，对用款工程的评估、对担保方案的评估和对反担保措施的评估。

1.2工程评估的作用

操纵风险是担保机构面临的最重要的咨询题。社会信用体系的缺失和担保仉构与企业信息不对称更加大了担保业务操作的风险。只有有效地操纵风险，才能实现担保机构的持续经营和稳定开展。担保工程评估是担保机构操纵担保业务风险的要紧措施之一。

担保工程评估，那个地点要紧指保前评估，是操纵担保业务工程风险的最重要措施之一。其作用在于：全面科学地了解、分析、评价担保工程的各方面包括企业素养、经营状况、财务状况、信用状况、用款工程和反担保措施，分析工程要紧风险所在．对担保工程做出综合评价，为本公司是否承保该工程提供决策依据。通过工程评估，使承保工程的代偿风险落至最低。

1.3工程评估的分类

并按时刻时期可分为保前、保中和保后评估。，

按贷款类型可分为流淌资金贷款担保工程评估、固定资产贷款担保工程评估、房地产贷款担保工程评估、贸易融资担保工程评估、消费贷款担保项蕊害评估和其他类型工程评估。

按评估内容可分为企业资信评估、建设工程评估、反担保措施评估等。

1.4工程评估的特点和原那么

担保工程的评估与银行贷款工程的评估在原那么和评估要素上有一致性。担保工程评估具有系统性、客瞧性、稳健性和推测性的特点，并遵循宏瞧与微瞧相结合、定性分析与定量分析相结合、原那么性和灵活性相结合、风险和效益相结合和以风险操纵为核心的评估原那么。以上原那么与银行的评估原那么具有一致性，但更为重视风险操纵。

担保机构与银行不同，它不具有银行的资金实力和对企业的监控能力。为企业提供贷款的银行，一般与企业有长期合作关系，对企业有较为全面的了解：如企业借款余额、本息回还情况、资金往来、信用等级甚至企业的经营情况，银行都有记录，同时能够监督和操纵企业账户。

鉴于上述情况，担保工程评估过程中必须充分利用社会资源并与相关单位合作、以获得足够的信息支持工程评估。一般讲，合作单位要紧有商业银行、工商机关、税务机关、政府机关、行业治理部门或行业协会，借款人的上级单位、供货商、客户，专业征信机构、会计师事务所、律师事务所等。

担保机构要以自行评估工程为主。在我国，由于信用环境、金融政策、中介履约能力的限制、担保工程以自主评估为主。国外许多中小企业贷款担保机构采纳自动(组合、授权)担保的形式，担保机构授权合作银行发放担保，担保工程评估要紧由贷款银行进行，如此可减少重复劳动，落低担保业务运作本钞票，提高工作效率。

1.5工程评估的步骤

担保工程的评估要紧分为以下9个步骤：

(1)资料收集及审查。收集评估所需资料，并核实申请担保资料是否齐全、缺乏或不符合要求，要求企业补齐资料。

(2)工程初审。审查申请担保工程是否符合本单位的工程选择全然标准，不符合者不再接着进行。

(3)组织工程组制定评估方案。依据工程类型、金额、期限、要紧风险等因素制定评估方案并组织评估小组，确定工程负责人(工程经理)。

(4)现场考察。对借款人、反担保单位(或反担保物)和工程相关单位进行实地考察，并走访银行、客户、治理机构等。

(5)聘请技术专家或行业号家。聘请技术专家和行业专家对企业技术装备、工艺水平、产品竞争力、市场前景、行业地位和行业开展前景等做出分折。尤其关于固定资产贷款担保工程，聘请专家评估是保证评估质量的一个重要方法。

(6)资料分析。结合现场考察情况，对收集到的资料进行综合分析。

(7)形成报告。按评估方案要求进行分项评估并得出评估结论，形成评估报告，按程序上报。

(8)报告审核。由部门或其他机构审核并签署评估报告。

(9)工程决策。按权限审批决策，包括：部门、公司评审会、公司风险治理委员会、总裁办公会等。

1.6工程评估的要紧内容

担保工程评估的内容要紧可分为三局部，即借款人资信评估、建设工程评估和反担保措施评估。依据具体工程情况，评估内容有所不同。如流淌资金贷款担保工程评估中，不含建设工程评估内容。

(1)借款人资信评估。本书所指借款人要紧指借款企业。其资信评估要紧从评价企业的履约意愿和履约能力两方面人手。评估内容要紧包括企业全然情况分析、企业经营素养分析、市场与产品分析、领导能力及治理水平分析、产业分析、经营状况分忻、信用状况分析、经济实力、资产结构与资产质量、经营效率、赢利能力、偿债能力、企业成长性等。其评估结果是