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银行柜员日常风险控制管理办法

引言

银行柜员作为金融服务的一线窗口，其日常工作直接关系到银行资金安全、客户资产保障以及银行的声誉与形象。在日益复杂的金融环境下，各类风险隐患层出不穷，从操作失误到内外勾结，从技术漏洞到新型诈骗，稍有不慎便可能酿成严重后果。因此，建立并严格执行一套科学、细致、可操作的柜员日常风险控制管理办法，不仅是银行内控体系的基石，更是保障业务稳健运行、维护金融秩序的关键环节。本办法旨在从实际操作角度出发，为柜员日常工作中的风险点提供清晰的识别、防范与处置指引，以期将风险控制在萌芽状态，实现业务发展与风险防控的有机统一。

一、筑牢思想防线，强化制度敬畏

思想是行动的先导。柜员日常风险控制的第一道防线，在于柜员自身的风险意识和制度观念。

1.风险意识常态化：柜员应深刻认识到自身岗位的特殊性和重要性，将“风险无处不在，风险就在身边”的理念融入日常工作的每一个环节。时刻保持警惕，克服麻痹思想和侥幸心理，不因业务熟悉而简化流程，不因客户“面熟”而放松警惕。

2.制度学习制度化：银行应定期组织柜员学习各项规章制度、业务操作流程、风险案例警示以及最新的监管要求。柜员需主动学习，熟练掌握，明确岗位职责边界和禁止性行为，确保每一笔业务操作都有章可循、有规可依。对于新业务、新系统上线前，必须经过充分培训和考核，合格后方可上岗。

3.合规操作自觉化：在日常工作中，柜员应将合规操作内化为一种职业习惯。严格按照规定的流程和标准办理业务，不越权、不违规、不简化、不变通。对于存在疑问或不确定的业务，应及时向上级或业务主管部门请示，不得擅自做主。

二、规范操作行为，严守业务流程

规范的操作行为是防范操作风险的核心。柜员必须严格遵守各项业务操作规程，确保每一个环节都合规、准确、完整。

1.客户身份识别与核实：

*严格执行实名制：办理开户、存取款、转账、挂失、密码重置等业务时，必须要求客户出示有效身份证件，并通过身份证鉴别仪等工具进行真伪核验。对于代理人办理业务的，还需同时核实代理人身份，并留存相关证件复印件或影印件。

*“了解你的客户”（KYC）：在与客户建立业务关系或进行大额交易时，应根据规定了解客户的职业、收入来源、交易目的和交易性质等信息，对客户进行风险等级划分，并根据风险等级采取相应的控制措施。对可疑客户或交易，应保持高度警惕。

2.现金收付与整点：

*双人复核制度：重要现金收付业务应坚持双人复核原则，确保金额准确无误。款项交接时，必须当面点清，核对无误后再进行账务处理。

*严格假币识别：熟练掌握假币识别技能，对收到的现金必须通过点钞机正反两面清点，并辅以手工挑剔，特别关注大额钞票和新券别。发现假币，应立即按规定流程收缴、登记、上报，不得私自处理或退还客户。

*票币整点规范：整点现金应达到“点准、墩齐、挑净、捆紧、盖章清楚”的标准，确保付出款项的质量。

3.重要单证与印章管理：

*重要空白凭证：严格执行“专人保管、入库（箱）保管、账实分管、证印分管”制度。领用、使用、作废、交接等环节必须有详细记录，做到班清日结，确保账实相符。严禁将重要空白凭证带出营业场所，严禁预先加盖印章。

*印章使用规范：业务印章应妥善保管，做到“人在章在，人离章锁”。严格按照规定范围使用印章，严禁在空白凭证、空白合同或与业务无关的单据上加盖印章。每日营业终了，印章必须入库（箱）保管。

4.业务凭证审核与处理：

*“三审三查”：受理业务时，应认真审查凭证的真实性、完整性、合规性。审查客户签名是否与预留印鉴或身份证件姓名一致，审查凭证要素是否齐全、填写是否规范、大小写金额是否相符，审查业务办理是否符合相关制度规定。

*凭证传递与保管：业务凭证应及时传递，妥善保管，防止遗失、污损或篡改。对于需要客户确认的凭证，必须交由客户本人签字确认。

5.系统操作与数据安全：

*密码管理：严格遵守密码管理规定，定期更换操作密码，严禁使用简单密码或告知他人。柜员临时离开岗位，必须退出操作系统或进行锁屏。

*规范操作：严格按照系统操作流程办理业务，严禁越权操作、违规授权、逆程序操作。录入数据应仔细核对，确保准确无误。

*信息保密：严格遵守客户信息保密制度，不得泄露、出售或非法提供客户信息。妥善保管含有客户信息的资料，废弃资料应按规定销毁。

三、主动防范风险，提升应急处置能力

风险控制不仅在于被动遵守，更在于主动识别和积极防范。柜员应具备敏锐的风险洞察力和基本的应急处置能力。

1.可疑交易识别与报告：柜员在日常工作中，应关注交易的金额、频率、流向以及客户的行为举止。对于符合可疑交易特征的业务，如大额频繁转账、现金交易与客户身份或经营状况不符、客