保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实质利益保护法律冲突——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文文本的民商法.pdfVIP

保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实

质利益保护法律冲突——基于最高人民法院关于保险法司法

解释条文文本的民商法

摘要

随着我国国民健康风险结构的深度变迁与高强度职场环境

的蔓延，急性病引发的猝死事件频繁见诸报端，保险合同中猝

死条款的免责效力认定已成为当代商法学界与司法实务界亟待

破解的时代命题。在现行商业人身保险实践中，保险人普遍通

过设置猝死免责条款或将猝死排除在意外伤害保险保障范围之

外，来控制自身的核保理赔风险，这使得重度工作压力下的长

尾商户、大厂员工、小微初创群体在遭遇健康危机时面临严重

的索赔困境。本文采用规范教义学与实证法学相结合的研究方

法，深入剖析我国保险法相关条文以及最高人民法院关于保险

法司法解释文本的内在逻辑构造，系统穿透保险人明确说明义

务与投保人实质合理期待之间的价值裂痕。研究结果表明，现

行司法实践对猝死条款免责效力的判定存在显著的浅表化与机

械化倾向，极易忽视格式条款对弱势投保人实质法益的隐性侵

害，导致高达百分之三十九点五的纠纷呈现多维制度摩擦特征

。本研究突破了传统保险合同“意思自治”的绝对化神话，论

证了引入格式条款实质审查、主观认知容错机制以及依地域梯

度实施差异化司法激励的裁判优化逻辑。这一结论对推动我