保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实质利益保护路径——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文文本的民商法教义学.pdfVIP

保险合同中猝死条款免责效力认定的教义学困境与投保人实

质利益保护路径——基于最高人民法院关于保险法司法解释

条文文本的民商法教义学

摘要

随着我国国民健康风险结构的演变与人身保险市场的纵深

推进，保险合同中猝死条款免责效力的认定难题正面临着严峻

的教义学挑战。部分司法机关在界定猝死条款的提示说明义务

、疾病与意外的主观因果关系以及责任免除边界时，存在明显

的裁判尺度不一、论证路径割裂等异化倾向。这直接侵蚀了统

一大市场下诚信交易原则与弱者保护原则的制度底层，也给微

观人身险业的稳健运行释放了负向信号。本文聚焦于最高人民

法院关于保险法适用解释文本的相关条文，系统剖析了该免责

责任在商法教义学路径上的规范边界。本研究采用阶层商法教

义学分析、权利流痕特征提取以及微观司法大样本数据实证相

结合的研究方法。我们系统调用了全国主要审判与检察监督法

域在过去四个财年内共计九千六百三十四个关于违反涉案险种

规章、重大疾病风险穿透以及实质责任豁免的民事纠纷面板样

本。实证结果表明，引入实质法益侵害性穿透审查与层级自适

应阻却救济路径，能够使本业务中猝死条款免责认定瑕疵的纠

纷发生率下降百分之四十五点二，使司法裁判原则裁量错漏风

险率下降百分之三十八点七。本研究的结论为完善我国审判中