保险合同中猝死条款免责效力认定困境与投保人利益保护——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠释.pdfVIP

保险合同中猝死条款免责效力认定困境与投保人利益保护——基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠释.pdf

保险合同中猝死条款免责效力认定困境与投保人利益保护—

—基于最高人民法院关于保险法司法解释条文的文本诠释

摘要

随着现代社会职场压力的增加与公众健康风险的演变，人

身保险合同中关于猝死条款的理赔纠纷案件呈现爆发式增长。

在司法实践中，关于猝死究竟属于疾病还是意外的争议，导致

了保险人免责效力认定与投保人利益保护之间的剧烈冲突。本

文采用规范商法学与实证法学相结合的文本诠释方法，深入剖

析了最高人民法院关于保险法司法解释中免责条款的适用逻辑

，并结合多地法院的典型判决进行多维度实证比对。实证结果

表明，现行保险合同中猝死免责条款普遍存在提示说明形式化

以及因果关系判定机械化的倾向，这导致投保人在遭遇风险时

极易面临实质性的救济阻断。这一发现在理论上丰富了保险契

约法中弱势主体利益保护的微观行为穿透研究，在实践中则为

完善裁判标准、化解理赔僵局提供了精准的法治路径。

关键词：保险合同；猝死条款；免责效力；司法解释；投

保人利益保护

引言

随着现代社会生活节奏的不断加快，工作强度的结构性提

升导致猝死现象日益频繁地进入公众视野。这引发了社会各界

的广泛关注，也成为金融消费与风险分散领域无法回避的痛点

。投保人购买人身意外伤害保险或健康保险，核心目的在于对