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中国工商银行普惠信贷业务操作手册(2025版)

第一章总则

1.1业务定义

普惠信贷业务是指中国工商银行面向小微企业、个体工商户、小微企业主、农户等普惠金融重点服务对象，发放的单户授信总额1000万元（含）以下的本外币信贷业务，涵盖流动资金贷款、贸易融资、固定资产贷款、票据贴现、线上信用类贷款等多类产品，旨在落实国家普惠金融发展政策，解决普惠主体融资难、融资贵问题，同时培育银行零售及小微客户群体，优化信贷结构。

1.2基本原则

普惠导向：优先满足专精特新、科创、涉农、绿色、民生就业等领域普惠主体融资需求，年度普惠贷款投放增速不低于全行各项贷款平均增速，首贷户占比不低于新增普惠客户的30%。

风险可控：坚持“小额、分散、真实”原则，全流程核验交易背景、经营状况、还款能力，确保第一还款来源充足，第二还款来源合法有效。

效率优先：推广线上化、智能化操作模式，符合条件的线上业务实现“秒批秒放”，线下业务审批周期不超过3个工作日。

合规经营：严格落实反洗钱、反欺诈、消费者权益保护要求，严禁向空壳企业、失信主体、涉黑涉恶主体授信，严禁违规收取服务费用，实际利率严格按照监管要求明示。

1.3适用范围

本手册适用于工商银行境内各级分支机构的普惠信贷业务受理、调查、审批、放款、贷后管理及不良处置全流程操作，境外分支机构普惠类业务可结合当地监管要求参照执行。

第二章组织架构与职责分工

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