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金融行业风控部风控专员信贷审核风险手册（执行版）

第1章信贷审核概述

1.1信贷审核目标与原则

信贷审核的目标是什么？简单来说，就是通过系统性的分析和评估，判断借款人的还款能力、还款意愿以及担保物的充足性，从而控制信贷风险。这不是一句空话，而是风控部门赖以生存和发展的基石。在实践中，信贷审核的目标可以进一步细化为三个维度：一是确保信贷资金流向合规合法的领域；二是最大限度地降低信用风险，包括违约风险、欺诈风险等；三是提高信贷资产的质量和盈利能力。

遵循哪些原则至关重要？信贷审核必须坚持客观性、独立性、全面性和审慎性原则。客观性要求审核人员不带个人偏见，完全基于数据和事实做出判断；独立性则意味着审核结论不受其他部门或个人不当干预；全面性强调必须考虑借款人的财务状况、经营情况、行业前景、信用记录等所有相关因素；而审慎性则要求在不确定性面前保持警惕，宁可错杀不可放过。

这些原则看似简单，但执行起来却充满挑战。例如，某银行曾因审核人员过于追求效率，简化了流程，导致一笔不良贷款的发生。这笔贷款最终给银行造成了数百万元的损失，也印证了坚持原则的重要性。据统计，超过80%的信贷风险可以在贷前审核阶段识别出来，这进一步凸显了遵循审核原则的必要性。

1.2信贷审核流程与职责

信贷审核流程是怎样的？通常包括贷前调查、贷中审查和贷后管理三个阶段。贷前调查由客户经理负责，主要是收集借款人的基本信