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年金险：是理财还是保障

理财入门知识·第28篇·保险规划

每年交两万，交十年，六十岁后每年领三万，活到老领到老，送你一个稳稳的晚年。

这话听着多踏实。可真算完账，有人发现，这钱的回报率还不如银行定期；也有人确实拿它

当强制储蓄，专治自己管不住手乱花钱。年金险到底是理财还是保障？今天把它扒个明白

，免得你冲着养老二字稀里糊涂交了钱。

年金险的长相：先交钱，后领钱

年金险的逻辑很简单：先按约定每年或一次性交一笔钱给保险公司，到了约定时间（比

如六十岁），保险公司按年或按月返钱给你，一直返到你身故。它本质上是一份长寿保险合

同——你活得越久，领得越多；它赌的是你活得长。

跟前面讲的医疗、意外、重疾、寿险比，年金险基本不带保障功能。它不报销看病，不

赔意外，人没了通常只是把现金价值或已交保费给受益人，跟定期寿险那种高杠杆完全

两码事。所以把它当保险买，指望保风险，那是买错了方向。

它更像理财，但别跟银行存款比

年金险常被包装成理财卖，可它跟银行理财、存款不是一回事：

•流动性差：前几年现金价值（退保能拿回的钱）远低于已交保费，急用钱退保要亏一