2026年房贷月供与提前还款计算及等额本息等额本金对比实操手册.docx

第PAGE页共NUMPAGES页

2026年房贷月供与提前还款计算及等额本息等额本金对比实操手册

适用对象：首次购房、改善置换及存量房贷客户｜全篇以100万元、30年期、年利率4.1%为统一算例，利率与额度以经办银行实际执行为准

编制：个人住房金融研究组审核：信贷测算岗日期：2026年10月

一、手册使用说明与算例口径

本手册解决三个问题：月供到底怎么算、等额本息与等额本金差多少钱、提前还款选哪条路。主线算例固定为贷款本金100万元、期限360期、名义年利率4.1%，月利率i＝4.1%÷12≈0.341667%。4.1%接近2021—2022年放贷的存量合同利率，方便老客户对账；新发放首套贷款按3.0%—3.3%执行的，把利率代入同一套公式即可，本手册每节均给出换算方法。所有金额为示例测算值，四舍五入到分，与银行对账单差异在每月±5元以内属计息惯例差，以银行出具的还款计划表为准。

二、购房贷款基本流程与申请条件

商业银行住房贷款流程共八步：资质自查→提交申请→银行初审→房屋评估（二手房）→审批出具批贷函→签订借款及抵押合同→办理抵押登记→放款。二手房放款进入存量资金监管账户，新房放款进入预售资金监管账户，两种都不经过买方账户，所谓“放款返点”均属违规。

?年龄与期限：借款人须满18周岁，贷款年限＋年龄多数银行按不超过7