第六章___人身保险.pptVIP

第六章 人身保险 人身保险的含义 人身保险的种类  第一节? 人身保险的含义及种类 一、人身保险的界定 （一）概念： 以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负责给付保险金。 二、人身保险的种类 （一）按实施的形式划分 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义务并享受相应的权利。 2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强令实施的人身保险。 （二）按投保主体划分 1、个人人身保险 以个人为投保者，根据个人的不同社会地位、不同的经济需求以及不同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。 （1）按当事人不同：个人约定/第三者约定。 （2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付。 （3）按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险。 （4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险。  （三）　按投保的风险划分  1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险 人身保险的特点： 1、人身保险是一种定额保险合同。 2、保险利益是以人与人关系来确定的。 3、具有长期性。 4、生命风险的相对稳定性 5、寿险保单的储蓄性 二、准备金计算（一） 指将来给保险金的现值与将业净保费收入的现值之间的差额。将业给付保险金的现值随时间推移而增加，而将来净保费收入的现值随时间推移而减少，准备金是两者之差。 一年定期保险的净保费正好足以给付年末死亡保险金——自然保费 准备金计算（二） 按照人寿保险均衡保费计划，合同早期缴付保险费高于死亡保险金，而后期缴付保险费不足以给付死亡保险金，早期超额或多余的保险费必须保持用于将来给付，形成了准备金。 准备金=已收净保费总收入及利息收入之和-已给付死亡保险金 准备金=将来可收取纯保费现值-将要给付的死亡保险金现值 准备金计算（三） 对于20岁男性被保险设计10年期的两全保险，保险金额为10000元，求得年净保费为879.8元,年利率为2%,并假设发出这种保单L20=9664994份，试计算第一年年末准备金。(生命表中D20=17300, L21=9647694) 准备金计算（四） 已收的净保费收入及其利息收入之和=9664994×879.8 ×1.02=8673328955.62 生命表中D20=17300 死亡保险金给付=17300 ×10000= 173000000 年末准备金=8673328955.628503028955.62元 第一年年末生存人数等于第二年年初生存人数， L21=9647694，故每个生存者的准备金=881.3元 现金价值 指被保险人要求解约时，寿险公司应该退还给被保险人的部分责任准备金，但不会全部退还，按照计算准备金的方法，利用调整保费取代纯保费而得到的数值作为最小现金价值。原因： 1、死亡逆选择增加 2、影响保险公司资金运用，中途解约影响准备金 投资利息 3、摊还附加费用 4、办理解约手续需要支付费用 第二节 人寿保险 一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。 一、定期死亡保险 定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。 优点：低保费、高保障，保险金的给付将免纳所得税和遗产税。 保险产品分类：储蓄型和保障型，储蓄型保险兼具储蓄和保障功能，具有增值收益的特点。 二、终身死亡保险 　终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。 一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 终身寿险基本形式（1） 1 、普通终身寿险单：是一种灵活的寿险单，投保人可以改变终身缴付保险费的方式。 它是商业人寿保险公司提供的最普通保险。特性： （1 ）提供终身保障。 （2 ）以适量的保险费支出提供终身保障，年均衡保险费较 低