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第三章 保险基本原则（二） 第一节 损失补偿原则 第三节 代位原则 第二节 损失分摊原则 第一节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 1、经济补偿：保险的基本职能。 2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。 案例1 某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额100万元。保险期限内，发生事故致使标的全损，当时市价为80万元，问：保险公司应当赔多少？ 分析 保险公司应当赔偿80万元，尽管保险金额为100万元，由于实际损失只有80万元，根据损失补偿原则，保险公司只能赔偿80万元。 原理：以实际损失为限 实际损失根据损失当时保险标的的实际价值确定；损失当时保险标的的实际价值与市价有关。 案例2 某房主将其房屋投保火险，保险金额10万元，事故发生导致全部损失，当时市价为12万元，问：保险公司应当赔偿多少？ 分析 保险公司赔偿10万元，尽管被保险人的实际损失为12万元，但因保单上的保险金额为10万元，以保险金额为限，故只赔10万元。 原理：以保险金额为限 维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束。 案例3 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期发生火灾被损，若： 1、当市价跌至40万元，保险人应赔多少？ 2、如果房屋损失时，市价涨至60万元，保险人应当赔多少？ 3、事故发生前，屋主已将此屋一半出售他人，房屋被损时，市价已跌至40万元，应赔多少？ 分析 1、当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就是40万元，虽然全员保险金额为50万元，保险人也只赔实际损失，即40万元。 2、当房屋市价涨至60万元时，因保险金额只有50万元，因此保险人只能赔付50万元。 3、当房屋市价跌至40万元时，且一半产权已出售，由于被保险人只有20万元保险利益，故保险公司只赔20万元。 原理：以保险利益为限 （1）可保利益是保险保障的最高限度 （2）保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益 含义有二： （1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失； （2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。 两点说明： （1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必 要的、合理的施救费用+诉讼费用 （2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合 同，不适用于给付性保险合同。 定值保险 指保险合同当事人双方在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。 不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。 计算公式为 （1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产 的完好价值×100% （2）保险赔款=保险金额×损失程度 案例 某外贸企业于2004年2月4日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为伦敦，保险金额500万元。6月23日货轮在新加坡沉没。若： 1、货物全损，且货物在出险时当地市价为 420万元，赔？ 2、货损80%，当地市价为450万元，赔？ 3、若当地市价为600万元，赔？ 分析 货物全损，即损失程度=100%，保险人应当赔 偿金额=保险金额*100%=500万元。 保险人应当赔偿金额=保险金额*80%=400万元 保险人应当赔偿同样500万元。 不定值保险 指保险合同当事人双方在订立保险合同时不约定保险标的价值，在出险时确认保险标的价值的保险。 1、不足额保险：指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值，也称为部分保险。 2、足额保险：指合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额，即保险金额刚好等于保险价值。 3、超额保险：指合同中约定的保险金额超出保险标的出险时的保险价值。 案例 某企业于2005年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险金额100万。 2006年10月23日遭受水灾，经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际损失30万元，问：保险人如何理赔？ 分析 因为被保险人投保的是企业财产保险，是不定值保险，且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即25万元。 不足额保险 公式 （1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100% （2）赔偿金额=损失金额×保险保障程度 案例 在上例中，如果该企业投保的保险